Nhiều người nghĩ rằng việc vay tiền mua xe sau khi mua lại là không thể. Mặc dù chắc chắn là rất khó, nhưng nếu bạn dành thời gian để cải thiện điểm tín dụng của mình và phát triển thói quen tín dụng tốt, bạn có thể đạt được một thỏa thuận hợp lý cho khoản vay mua ô tô sau khi thời hạn sáu tháng đến một năm trôi qua.
Các bước
Phần 1/3: Hiểu tình hình tín dụng của bạn
Bước 1. Hiểu cách thu hồi ô tô gây thiệt hại cho tín dụng của bạn
Việc thu hồi tài sản của bạn có một vài ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Thứ nhất, tất cả thông tin vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, và điều này có nghĩa là khoản thu hồi sẽ vẫn còn trên báo cáo của bạn trong khoảng thời gian đó. Thứ hai, bạn có thể mong đợi điểm tín dụng của bạn sẽ giảm từ 60 đến 240 điểm.
- Điểm giảm phụ thuộc phần lớn vào điểm hiện tại của bạn. Điểm của bạn càng cao, bạn càng gần với mức giảm 240 điểm. Điều này là do cần phải có một sự điều chỉnh lớn để phản ánh mức độ rủi ro mới của bạn đối với các chủ nợ, từ mức độ rủi ro rất thấp được đề xuất bởi điểm tín dụng cao của bạn.
- Mặc dù khoản thu hồi có thể vẫn còn trong báo cáo của bạn trong bảy năm, nhưng điều này không có nghĩa là bạn sẽ không thể nhận một khoản vay mua ô tô khác trong bảy năm. Khả năng được vay của bạn sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn và điều này sẽ từ từ phục hồi khi cả hai thời gian trôi qua và khi bạn thực hiện các bước chủ động để giảm nợ và thanh toán đúng hạn.
Bước 2. Lấy các bản sao của các báo cáo tín dụng của bạn
Bước đầu tiên của bạn là kiểm tra tình hình tín dụng hiện tại của bạn. Điều này giúp bạn biết mình đang ở đâu về tài chính và nó cũng giúp bạn hiểu những hành động bạn có thể thực hiện để cải thiện tình hình tín dụng của mình. Biết điểm tín dụng của bạn cũng giúp bạn xác định khả năng bạn có thể tiếp cận các khoản vay mua ô tô như thế nào và bạn sẽ phải trả những gì để có được các khoản vay đó.
- Truy cập dailycreditreport.com để nhận bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn. Có ba văn phòng tín dụng cung cấp báo cáo tín dụng - Equifax, Experian và TransUnion - và dailycreditreport.com cho phép bạn nhận một báo cáo tín dụng miễn phí 12 tháng một lần từ mỗi phòng tín dụng.
- Bạn nên lấy báo cáo từ cả ba để có thể so sánh nhằm đảm bảo không có sự thiếu chính xác hoặc không nhất quán.
- Lưu ý rằng các quy định của Hoa Kỳ chỉ cho phép bạn báo cáo tín dụng miễn phí, không phải điểm tín dụng miễn phí. Báo cáo của bạn phác thảo tất cả lịch sử tín dụng của bạn và điểm số của bạn đánh giá lịch sử này. Bạn sẽ cần phải trả một khoản phí bổ sung nhỏ để xem điểm tín dụng của mình.
- Bạn có thể nhận được các báo cáo miễn phí, cũng như điểm số, từ myBankrate.com.
Bước 3. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn xem có sai sót hoặc thiếu thông tin hay không
Không có gì lạ khi báo cáo tín dụng của bạn có thông tin không chính xác hoặc bị thiếu. So sánh các báo cáo tín dụng từ cả ba văn phòng với kiến thức về lịch sử tín dụng của bạn để đảm bảo không có sai sót. Một lỗi có thể làm giảm xếp hạng tín dụng của bạn.
- Bạn nên tìm những thứ như các khoản nợ cũ mà bạn đã trả hết vẫn còn trên báo cáo của bạn. Các mục phủ định không thể tồn tại trên báo cáo của bạn lâu hơn bảy năm, vì vậy nếu chúng ở đó, thì đã xảy ra lỗi. Hãy chú ý đến các câu hỏi tín dụng. Mỗi khi người cho vay kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn, điều đó sẽ làm tổn hại đến tín dụng của bạn, nhưng những thắc mắc này sẽ không còn trên báo cáo của bạn trong hơn hai năm.
- Đồng thời kiểm tra thông tin không phải của bạn.
- Nếu bạn nhận thấy vấn đề, hãy liên hệ với văn phòng tín dụng để được khắc phục.
Bước 4. Hiểu ý nghĩa của điểm tín dụng và báo cáo của bạn
Khi bạn đã kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo, điều quan trọng là phải hiểu ý nghĩa của việc vay tiền. Việc thu hồi nợ thường gây thiệt hại ngay lập tức cho điểm tín dụng của bạn, và tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn trước khi bị thu hồi, bạn có thể không có đủ khả năng để có được một khoản vay hợp túi tiền.
- Nếu điểm tín dụng của bạn là 620 trở lên, thông thường bạn sẽ có thể vay mua ô tô và nếu tỷ lệ của bạn là 620, bạn có thể mong đợi lãi suất trung bình là 8,18% đối với một chiếc ô tô đã qua sử dụng.
- Nếu điểm của bạn từ 550 đến 619, bạn có thể mong đợi tỷ lệ trung bình là 14,15% và dưới 550, bạn có thể mong đợi tỷ lệ rất cao là 18,33%.
- Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 550 (hoặc thậm chí từ 550 đến 600), bạn nên nghiêm túc xem xét dành thời gian xây dựng lại tín dụng của mình trước khi đăng ký vay mua ô tô. Lãi suất cao sẽ làm tăng nguy cơ tái đòi nợ một lần nữa.
- Thời gian và thói quen tốt có thể là người bạn tốt nhất của bạn trong vấn đề này, chờ đợi một năm và trả nợ có thể cải thiện đáng kể mức lãi suất bạn nhận được.
Phần 2/3: Xây dựng lại tín dụng của bạn
Bước 1. Hiểu điều gì tạo nên điểm tín dụng
Hiểu những gì quyết định điểm tín dụng của bạn sẽ giúp bạn hiểu cách sửa chữa nó. Có 5 lĩnh vực chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
- Lịch sử thanh toán đại diện cho 35% điểm số của bạn. Để cải thiện lĩnh vực này, bạn cần phải thanh toán tất cả các hóa đơn của mình đúng hạn mọi lúc.
- Số tiền còn nợ chiếm 30% số điểm của bạn. Điều này dựa trên số tiền bạn nợ như một tỷ lệ phần trăm của tổng số tín dụng hiện có của bạn. Giảm nợ của bạn (hoặc tăng tín dụng hiện có của bạn) cải thiện phần này.
- Độ dài của lịch sử tín dụng chiếm 15%. Đây là lý do tại sao đợi một khoảng thời gian sau khi đăng ký lại trước khi đăng ký lại có thể hữu ích.
- Tín dụng mới và các loại tín dụng đại diện cho phần còn lại. Bạn càng mở nhiều tài khoản mới, điểm số của bạn càng bị ảnh hưởng nặng nề. Đồng thời, có nhiều loại tín dụng khác nhau (thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng, thế chấp, vay mua xe) là tốt.
Bước 2. Giảm các khoản nợ tồn đọng
Bạn sẽ thấy tất cả các khoản nợ chưa thanh toán của mình trên báo cáo tín dụng của bạn. Bạn nên bắt đầu bằng cách nhắm mục tiêu vào khoản nợ đắt nhất, hoặc các khoản nợ quá hạn. Thông thường, nợ thẻ tín dụng là khoản nợ đầu tiên cần được giải quyết vì lãi suất cao nhất.
- Cân nhắc thẻ tín dụng chuyển số dư. Thẻ chuyển số dư cho phép bạn chuyển số dư của mình từ thẻ hiện tại sang thẻ mới và không phải trả lãi suất (hoặc rất thấp) trong khoảng thời gian thường từ một đến hai năm. Bạn có thể sử dụng khoảng thời gian này để nạp thêm bất kỳ khoản tiền nào bạn có vào thẻ và số tiền này sẽ được thanh toán nhanh hơn do lãi suất thấp hơn..
- Thay vì dàn trải các khoản thanh toán cho nhiều nguồn nợ cùng một lúc, hãy thực hiện khoản thanh toán tối thiểu tuyệt đối cho hầu hết các khoản nợ của bạn và áp dụng tất cả các khoản bổ sung cho khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao của bạn.
Bước 3. Tránh đóng tài khoản thẻ
Đóng tài khoản thẻ có vẻ là một ý kiến hay, nhưng nó thực sự có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn nhiều hơn. Hãy nhớ rằng một yếu tố quyết định điểm tín dụng của bạn là mức tín dụng hiện có mà bạn sử dụng. Khi đóng thẻ, bạn sẽ giảm tín dụng hiện có, điều này có thể làm hỏng điểm của bạn.
- Nếu bạn gặp khó khăn trong việc sử dụng thẻ tín dụng của mình, hãy thử cắt thẻ hoặc để nó ở nhà. Điều này sẽ cho phép bạn chỉ tiêu số tiền bạn có sẵn. Điều này có thể là một thách thức, nhưng học cách sống không cần tín dụng có thể là động thái tốt nhất mà bạn có thể thực hiện để cải thiện điểm tín dụng của mình trong ngắn hạn.
- Một số người đóng băng thẻ của họ trong nước đá và giữ chúng trong tủ đá để làm cho việc sử dụng của họ khó khăn hơn. Bạn sẽ không thể thực hiện một giao dịch mua hàng hấp dẫn nếu bạn phải đợi một khối đá tan chảy trước khi bạn có thể sử dụng thẻ của mình.
Bước 4. Liên hệ với người cho vay của bạn
Nhiều người không nhận ra rằng những người cho vay có khả năng thương lượng tốt hơn nhiều so với những gì họ tưởng. Người cho vay muốn giảm lãi suất cho khách hàng hoặc các điều khoản linh hoạt hơn nếu điều đó có nghĩa là vừa giữ cho khách hàng hài lòng vừa tăng khả năng họ thu hồi được gốc và lãi. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đã là khách hàng lâu năm.
Khi bạn nói chuyện với người cho vay, hãy giải thích tình hình tài chính của bạn và hỏi xem họ có khả năng giảm lãi suất của bạn trong một khoảng thời gian khi bạn thanh toán thường xuyên hay không. Đảm bảo đề xuất khoảng thời gian kết thúc (như 6 tháng). Nếu người mà bạn nói chuyện không thể giúp đỡ, hãy yêu cầu nói chuyện với người giám sát
Bước 5. Tập trung vào việc phát triển lịch sử thanh toán có trách nhiệm
Trong thời gian bạn đang xây dựng lại tín dụng của mình, hãy nhớ rằng bạn cần thể hiện thói quen trả nợ đặc biệt. Điều này có nghĩa là ưu tiên trả nợ đúng hạn và đầy đủ bằng mọi giá, trong khoảng thời gian từ 6 tháng đến 1 năm. Xem xét cách bạn có thể thay đổi lối sống của mình để có thể tập trung hơn vào việc trả nợ.
- Xem xét cẩn thận các khoản chi tiêu hàng tháng của bạn. Một số lĩnh vực, chẳng hạn như chi tiêu cho giải trí và chi tiêu cho thực phẩm thường có thể được giảm bớt bằng cách chọn các hình thức giải trí hợp lý hơn và tập trung vào việc chuẩn bị nhiều bữa ăn hơn ở nhà. Những thứ nhỏ nhặt như mua cà phê hàng ngày có thể tăng lên đáng kể.
- Cũng xem xét các chi phí cố định chính của bạn như tiền thuê nhà hoặc hóa đơn điện thoại của bạn. Có lẽ bạn có thể cân nhắc tìm cách thu nhỏ hoàn cảnh sống của mình (nếu có thể đối với bạn) hoặc xem xét hạ cấp gói điện thoại xuống một gói cơ bản hơn.
Phần 3/3: Đăng ký Khoản vay Mua ô tô
Bước 1. Trả bất kỳ khoản nợ nào còn nợ đối với khoản vay mua ô tô của bạn
Nếu ô tô của bạn bị thu hồi và giá trị bán nhỏ hơn giá trị hiện tại của khoản nợ chưa thanh toán của bạn, bạn có thể nợ tiền ngay cả sau khi thu hồi. Điều quan trọng là phải nhanh chóng thanh toán khoản nợ này và ưu tiên khoản nợ này, vì nó sẽ giảm tác động đến điểm tín dụng của bạn, xóa số dư chưa thanh toán khỏi báo cáo tín dụng của bạn và ngăn số dư tăng lên do tính phí lãi suất.
- Nếu bạn có dòng tiền hàng tháng để có thể trả nợ, hãy dồn hết sức có thể để trả nợ.
- Nếu bạn không thể trả nợ, hãy cân nhắc đến việc tiếp cận người cho vay của bạn để thảo luận về việc giải quyết khoản nợ hoặc kế hoạch trả nợ đã thay đổi. Việc giải quyết nợ bao gồm việc thương lượng số tiền thanh toán giảm với người cho vay của bạn. Sau khi thanh toán, số tiền giảm này sẽ được coi là "đã thanh toán đầy đủ" trên báo cáo tín dụng của bạn.
- Người cho vay của bạn cũng có thể sẵn sàng cho một kế hoạch thanh toán linh hoạt hơn hoặc được điều chỉnh, bao gồm nhiều thời gian hơn hoặc phí lãi suất thấp hơn để giảm khoản thanh toán tổng thể hàng tháng của bạn.
- Tiếp cận người cho vay của bạn để thảo luận về các lựa chọn này. Giải quyết nợ chỉ nên là lựa chọn cuối cùng mà bạn theo đuổi sau khi các lựa chọn khác đã hết, vì nó có thể có tác động xấu đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào, hãy liên hệ với nhân viên tư vấn tín dụng địa phương để được hỗ trợ.
Bước 2. Lưu khoản trả trước
Đặt một khoản trả trước có thể cải thiện đáng kể tỷ lệ chấp thuận và thậm chí cả lãi suất của bạn. Nó chứng tỏ rằng bạn có khả năng tiết kiệm khoản trả trước, đồng thời giảm rủi ro cho người cho vay. Khi bạn trả trước, người cho vay biết rằng nếu cần, họ có thể thu hồi và bán chiếc xe để thu lại số tiền họ đã cho vay, vì số tiền cho vay nhỏ hơn giá trị của chiếc xe (do trả trước)..
Bạn nên xem xét khoản trả trước bao nhiêu. Để bắt đầu, bất kỳ khoản trả trước nào sẽ giúp tỷ lệ chấp thuận của bạn, nhưng nhiều chuyên gia khuyên bạn nên 20%. Tiết kiệm điều này có thể mất thời gian, nhưng nó rất đáng giá, vì bạn sẽ không chỉ cải thiện tín dụng của mình trong khoảng thời gian đó, mà còn giảm số tiền bạn cần vay, điều này có thể giúp giảm các khoản thanh toán lãi và gốc của bạn
Bước 3. Xem xét một người đồng ký tên
Một người đồng ký có thể cải thiện đáng kể tỷ lệ chấp thuận của bạn và nhận được một tỷ lệ hợp lý. Việc kết hợp người đồng ký với khoản trả trước và lịch sử tín dụng có trách nhiệm trong nhiều tháng có thể giúp bạn đảm bảo một khoản vay rất hợp lý. Người đồng ký đề cập đến ai đó có thể trả khoản vay nếu bạn không thể.
- Tiếp cận cha mẹ, bạn thân hoặc anh chị em và hỏi xem họ có thể hỗ trợ không. Một người đồng ký kết phải có tín nhiệm xuất sắc, nhưng cũng có mối quan hệ tốt và đáng tin cậy với bạn.
- Không liên quan đến người đồng ký trừ khi bạn rất nghiêm túc về việc thanh toán lại có trách nhiệm - tín dụng của những người đồng ký có thể bị hỏng nếu bạn không hoàn trả.
Bước 4. Dành thời gian mua sắm để có giá tốt nhất
Khi bạn đã sẵn sàng tiếp cận những người cho vay, đừng chỉ xem xét một. Lý tưởng nhất là bạn nên đến gặp nhiều công ty cho vay để so sánh lãi suất. Điều này có thể giúp bạn đảm bảo rằng bạn đang nhận được tỷ lệ tốt nhất có thể.
Hãy nhớ trung thực và cởi mở với người cho vay về lịch sử tài chính. Không bao giờ nói dối, hãy giải thích rõ ràng lý do tại sao bạn đã nhận được một khoản nợ trong quá khứ và những hành động bạn đã thực hiện kể từ đó để cải thiện tài chính của mình
Bước 5. Chọn một phương tiện hợp túi tiền
Hãy nhớ rằng bạn chọn loại xe có giá cả phải chăng hơn, bạn càng ít phải vay và càng có nhiều khả năng được chấp thuận cho vay. Sau khi thu hồi, bạn nên xem xét nghiêm ngặt các phương tiện đã qua sử dụng.
- Bạn hoàn toàn có thể tìm được một ưu đãi tuyệt vời cho một chiếc xe đã qua sử dụng nếu bạn mua sắm tại nhiều cửa hàng cũng như trực tuyến qua các trang web như Kijiji. So sánh một số loại xe để thử và tìm một chiếc xe có quãng đường đi được với mức giá thấp nhất.
- Đừng bao giờ mua một chiếc xe hơi mà không được thợ cơ khí xem xét trước. Bạn muốn đảm bảo không có vấn đề gì nổi bật mà bạn đang gặp phải khi mua xe. Những loại vấn đề này có thể tốn kém và có thể thêm hàng nghìn vào giá mua của bạn.
