APR là viết tắt của Tỷ lệ phần trăm hàng năm. Nó xác định số tiền bạn phải trả lãi trong cả năm thay vì chỉ trong một kỳ thanh toán (thường là một tháng). Nhận APR thấp đối với khoản vay mua ô tô sẽ làm giảm số tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay mua ô tô theo thời gian. Thật không may, nhiều đại lý cố gắng thao túng người mua trả mức giá cắt cổ cao. Làm bài tập về nhà của bạn và biết chiến lược thương lượng của bạn là gì sẽ cho phép bạn thương lượng một APR thấp hơn.
Các bước
Phần 1/2: Làm bài tập về nhà của bạn
Bước 1. Nhận báo cáo tín dụng của bạn
Hầu hết các đại lý sẽ cung cấp cho bạn APR dựa trên thu nhập và điểm tín dụng của bạn. Người tiêu dùng được nhận một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ một văn phòng tín dụng. Chính phủ liên bang đã ủy quyền cho dailycreditreport.com phát hành các báo cáo tín dụng miễn phí. Bạn có thể lựa chọn luân phiên từ TransUnion, Equifax, và Experian, hoặc xem hướng dẫn này.
- Báo cáo tín dụng của bạn không đi kèm với điểm tín dụng miễn phí. Sẽ rất tuyệt khi biết điểm tín dụng của bạn, nhưng bạn sẽ có thể biết được mức độ tín dụng của mình tốt như thế nào chỉ dựa trên báo cáo.
- Mô hình chấm điểm tín dụng phổ biến nhất là FICO. Điểm FICO được tính dựa trên số tiền nợ (30%), tín dụng mới (10%), độ dài lịch sử tín dụng (15%), kết hợp tín dụng (10%) và lịch sử thanh toán (35%). Hãy cố gắng đạt được số điểm gần 850 nhất có thể, nhưng 700s cao hơn cũng sẽ giúp bạn có được mức vay tốt.
- Một số công ty thẻ tín dụng và ngân hàng sẽ tự động tạo điểm FICO cho bạn mỗi tháng. Bạn có thể nhận được báo cáo này miễn phí, hoặc bạn có thể phải trả thêm tiền cho nó.
Bước 2. Kiểm tra lãi suất trung bình trong khu vực của bạn
Bạn cần phải bước vào phòng đàm phán để biết được mức giá mà những người khác trong khu vực của bạn đang nhận được. Có rất nhiều công ty biên soạn báo cáo lãi suất mà bạn có thể tìm thấy bằng một tìm kiếm trên web đơn giản. Bạn cũng có thể kiểm tra trang web của ngân hàng để biết tỷ giá của họ.
Bước 3. Lấy bằng chứng về thu nhập
Tiêu chí thứ hai mà các đại lý xe hơi sử dụng để xác định lãi suất của bạn là thu nhập của bạn. Mang theo phiếu lương, tờ khai thuế, hoặc tài liệu chính phủ khác cho biết thu nhập của bạn. Việc thể hiện sự ổn định trong công việc sẽ giúp bạn có được mức lãi suất tốt hơn.
Bước 4. Mua xe xung quanh
Nhận được một chiếc xe mơ ước dễ dàng khiến các đại lý thao túng bạn để có được mức lãi suất cao hơn. Tìm nhiều ô tô để bạn có thể linh hoạt tránh xa một giao dịch tồi tệ sau này. Trừ khi bạn đang ở trong thị trường cho một chiếc xe hiếm, bạn sẽ có thể tìm thấy một số loại xe tương tự trong khu vực của bạn.
Bước 5. Tìm lãi suất cho đại lý và ngân hàng
Khoản vay tốt nhất có thể là với một đại lý, một ngân hàng hoặc một liên minh tín dụng - nó chỉ phụ thuộc vào doanh nghiệp hoặc tổ chức. Hãy suy nghĩ về đặc quyền của việc vay tiền ở mỗi nơi. Mặc dù một tổ chức có thể có tỷ lệ cao hơn, nhưng nó có thể thuận tiện hơn cho bạn.
- Vay một đại lý không phải lúc nào cũng là một ý tưởng tồi. Ngoài yếu tố thuận tiện, họ có thể có những chương trình đặc biệt giúp bạn giữ xe trên đường. Nhận thông tin về tất cả những gì họ cung cấp với các khoản vay của họ, nhưng hãy cảnh giác với các ‘tiện ích bổ sung’ độn vào phiếu mua hàng nhưng có ít giá trị.
- Các khoản vay ngân hàng thường có APR thấp hơn. Mặc dù có luật giới hạn tỷ lệ APR và giới hạn khoản vay ở nhiều tiểu bang, nhưng bạn thường sẽ nhận được thỏa thuận tốt nhất tại ngân hàng của mình. Nếu sử dụng nhiều ngân hàng, bạn sẽ chọn được tỷ giá tốt nhất. Các công đoàn tín dụng thường có tỷ lệ cho vay mua ô tô thấp hơn nhiều. Xem báo cáo cập nhật nhất từ Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Hoa Kỳ để xem các ngân hàng và công đoàn tín dụng so sánh như thế nào.
Bước 6. Xem xét một chương trình sở hữu xe hơi
Nhiều người có thu nhập thấp có ít biện pháp phòng vệ trước các hành vi cho vay bóc lột. Có rất nhiều chương trình để giúp các gia đình có thu nhập thấp lấy và trả tiền mua xe hơi. Liên hệ với các tổ chức phi lợi nhuận để tìm chương trình sở hữu ô tô trong khu vực của bạn.
Phần 2/2: Thương lượng APR tốt nhất
Bước 1. Được duyệt trước khoản vay ngân hàng
Cho dù bạn có vay ngân hàng hay không, thì việc có một khoản tiền trong tay là một phương tiện thương lượng hữu hiệu khi bạn nói chuyện với một đại lý xe hơi. Nếu bạn nghi ngờ một đại lý xe hơi đã đưa ra một lời đề nghị không tốt cho bạn, hãy nói chuyện với ngân hàng của bạn. Cho đến khi bạn ký vào các giấy tờ, APR được chấp thuận trước từ ngân hàng của bạn có thể giúp bạn có được một tỷ giá tương đương.
Bước 2. Vay ngắn hạn nếu có thể
Tỷ lệ APR tăng đáng kể dựa trên thời gian bạn chọn trả khoản vay. Khoản vay ngắn hạn tiêu chuẩn là 36 tháng. Thông tin này sẽ có trong thông tin khoản vay mà bạn đã tìm thấy cho ngân hàng của mình khi bạn làm bài tập về nhà. Tuy nhiên, thời gian hoàn vốn ngắn hơn đồng nghĩa với việc thanh toán hàng tháng cao hơn, vì vậy hãy đánh giá xem bạn có đủ khả năng chi trả chi phí bổ sung hay không. Trung bình, chủ sở hữu xe hơi chi khoảng 11% thu nhập của họ cho việc trả tiền mua xe.
Bước 3. Thực hiện một khoản thanh toán lớn
Các đại lý ô tô muốn nhận càng nhiều tiền mặt càng tốt. Đề nghị thực hiện một khoản trả trước lớn hơn mức cần thiết là một con chip đổi hàng mà bạn có thể sử dụng để nhận được APR thấp hơn. Nó cũng sẽ làm giảm quy mô các khoản thanh toán của bạn và thậm chí có thể cho phép bạn chọn thời gian hoàn vốn ngắn hơn.
Bước 4. Trao đổi các đề nghị bổ sung để có APR thấp hơn
Các đại lý sử dụng các tiện ích bổ sung như giảm giá tiền mặt, cải tiến xe nhỏ và các chương trình ưu đãi để tăng giá thành của xe. Tuy nhiên, một số trong số này là 'sản phẩm back-end', nghĩa là chúng chưa được cài đặt hoặc chưa có hiệu lực. Cho đại lý biết bạn muốn giao dịch một số tiện ích bổ sung để có APR thấp hơn.
Bước 5. Hãy sẵn sàng để bước đi
Mặc dù nó không áp dụng cho tất cả mọi người, nhưng khuôn mẫu đại lý ô tô đã qua sử dụng xa lạ vẫn tồn tại là có lý do. Nếu bạn đang nhận được một thỏa thuận tồi và họ không nhúc nhích, hãy bỏ đi. Nếu bạn đã làm bài tập về nhà của mình, bạn sẽ có thêm một số lựa chọn. Ngay cả khi họ không cung cấp cho bạn một thỏa thuận tốt hơn để đưa bạn trở lại bàn đàm phán, bạn có thể sẽ gặp may mắn hơn với một nhà cái khác đáng tin cậy hơn.
Video - Bằng cách sử dụng dịch vụ này, một số thông tin có thể được chia sẻ với YouTube
Lời khuyên
Cân nhắc nhờ ai đó đồng ký khoản vay mua ô tô của bạn nếu bạn có tín dụng xấu. Nếu không, không có khả năng bạn sẽ nhận được APR thấp cho khoản vay của mình
Cảnh báo
- Hãy nhớ rằng khi bạn nhìn thấy các quảng cáo về tài trợ 0% và các giao dịch có APR thấp khác, những báo giá đó dành cho những người có thu nhập và tín dụng xuất sắc. Không phải ai cũng đủ điều kiện nhận APR thấp được quảng cáo cho các khoản vay mua ô tô.
- Các đại lý không cung cấp tài chính trực tiếp. Họ làm việc với các bên cho vay bên thứ ba để tìm cho bạn một khoản vay. Thông thường, nhà cái sẽ thêm một hoặc hai điểm phần trăm vào APR của bạn, như một hình thức hoa hồng để thu xếp tài chính của bạn. Do đó, bạn thường có thể đảm bảo APR thấp hơn bằng cách thu xếp trước khoản vay mua ô tô của mình thông qua ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc công ty tài chính trước khi đến đại lý.
