Trừ khi bạn đã tiết kiệm được một thời gian, nếu không, việc mua một chiếc ô tô mới (hoặc thậm chí một chiếc ô tô cũ mới mua) sẽ cần một khoản vay mua ô tô. Khoản vay mua ô tô sẽ tài trợ cho việc mua xe cho bạn, cho phép bạn thanh toán ô tô thường xuyên với lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. Nhận một khoản vay mua ô tô bằng cách sử dụng các gói tài trợ tại đại lý ô tô hoặc đến đại lý với khoản vay đã được phê duyệt của riêng bạn từ một tổ chức tài chính.
Các bước
Phần 1 của 3: Cải thiện Cơ hội Nhận được Khoản vay Tốt
Bước 1. Yêu cầu báo cáo tín dụng
Bất cứ nơi nào bạn mua sắm để vay, số tiền có sẵn cho bạn cũng như lãi suất sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn; điều quan trọng là phải biết những điều này trước khi bạn nói chuyện với bất kỳ người cho vay nào.
- Có ba văn phòng tín dụng ở Hoa Kỳ: Equifax, Experian và TransUnion. Cả ba tính điểm riêng biệt và tính phí để biết điểm số của bạn. Bạn có quyền nhận một báo cáo miễn phí (không bao gồm điểm của bạn) hàng năm, từ mỗi cơ quan. Bạn có thể yêu cầu điều này trực tuyến hoặc liên hệ với từng công ty qua điện thoại:
- Equifax: 800-685-1111
- Experian: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
Bước 2. Yêu cầu sửa chữa bất kỳ sai sót nào
Nếu bất kỳ báo cáo tín dụng nào của bạn ghi lại các khoản nợ, thanh toán chậm hoặc bất kỳ điều gì khác làm giảm uy tín tài chính của bạn, hãy kiểm tra hồ sơ và ký ức của chính bạn. Bạn có thể tự do tranh chấp bất kỳ hồ sơ sai hoặc những hồ sơ mà bạn cho là có thể tranh chấp.
Tất cả các công đoàn tín dụng có một lựa chọn để tranh chấp. Khi bạn đã yêu cầu báo cáo trực tuyến, hãy nhấp vào nút "tranh chấp". Nhập bất kỳ dữ kiện liên quan và bằng chứng về những điều bạn cho là sai. Nguồn của thông tin đó (tức là các công ty thẻ tín dụng, nhà cung cấp điện / khí đốt, v.v.) sẽ được gửi thông báo và sẽ xác minh thông tin của bạn trong vòng 30 ngày
Bước 3. Trả hết nợ của bạn.
Các khoản thanh toán chưa thanh toán có thể có nhiều hình thức: thanh toán bằng thẻ tín dụng; cho vay sinh viên; tiền điện, gas, internet, điện thoại, nước; cũng như phí thuê căn hộ. Với báo cáo tín dụng của bạn trong tay, hãy xác định các khoản nợ khác nhau mà bạn vẫn còn và lý tưởng nhất là hãy trả hết. Tất nhiên, bạn có thể không có tiền để làm điều này. Hiểu rõ ngân sách cá nhân của bạn, trả hết nợ càng nhiều càng tốt. Bất kỳ sự tiến triển nào của khoản nợ sẽ là một sự cải thiện cho điểm tín dụng của bạn và khiến bạn trở thành người đi vay hấp dẫn hơn đối với những người cho vay.
Bước 4. Xác lập nơi cư trú
Đừng đăng ký khoản vay cho đến khi bạn đã sống ở cùng một nơi trong ít nhất sáu tháng. Người cho vay kiểm tra địa chỉ và thu nhập của tất cả những người nộp đơn. Những người có vẻ ngoài du mục (di chuyển thường xuyên) có vẻ như là một lựa chọn tồi theo quan điểm của họ.
Bước 5. Thiết lập thu nhập ổn định
Đây là một sai lầm phổ biến đối với sinh viên mới tốt nghiệp, nhưng áp dụng cho tất cả những người xin vay. Thể hiện rằng bạn có một nguồn thu nhập ổn định trong ít nhất sáu tháng qua cũng sẽ khiến bạn trở thành một người đi vay hấp dẫn hơn.
Bước 6. Thiết lập lịch sử tiết kiệm
Ngay cả khi nó ở mức tăng nhỏ, bằng chứng rằng bạn có thể và sẽ tiết kiệm tiền một cách nhất quán cung cấp thêm bằng chứng về trách nhiệm tài chính của bạn. Điều này lại thúc đẩy khả năng nhận được khoản vay của bạn, vì nó cho thấy bạn cũng có khả năng thanh toán khoản vay.
Lấy một phần nhỏ (5 - 10%) thu nhập hàng tháng của bạn và gửi vào tài khoản tiết kiệm của bạn mỗi lần. Theo thời gian, điều này sẽ cộng lại và thiết lập lịch sử tiết kiệm của bạn
Bước 7. Chọn một chiếc xe bạn có thể mua được
Hãy ghi nhớ điểm tín dụng và ngân sách cá nhân của bạn. Việc tín dụng của bạn là ‘‘deep subprime’’ (500 trở xuống), ‘‘subprime’’ (501 - 600), ‘‘non prime’’ (601 - 660) hay thậm chí cao hơn, sẽ ảnh hưởng đến lựa chọn của bạn. Ví dụ: với tín dụng dưới chuẩn sâu, nếu ngân sách hàng tháng của bạn đã eo hẹp, thì rất có thể bạn sẽ muốn tìm kiếm một chiếc xe đã qua sử dụng. Mặc dù đúng là ô tô mới thường đi kèm với lãi suất thấp hơn, nhưng với điểm tín dụng thấp hơn, bạn sẽ phải trả các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn mà bạn có thể không đủ khả năng chi trả.
Các cơ sở dữ liệu trực tuyến như Craigslist, Auto Trader và eBay Motors đều là nơi tốt để bạn bắt đầu tìm kiếm một chiếc xe giá cả phải chăng
Bước 8. Tiết kiệm cho một khoản thanh toán trước
Đặc biệt là đối với những người có tín dụng dưới chuẩn trở xuống, nhiều khoản vay sẽ yêu cầu trả trước ít nhất 10%. Cũng có thể giao dịch các phương tiện khác dưới dạng thanh toán trước, mặc dù điều này có thể không phải lúc nào cũng khả thi. Trong mọi trường hợp, bạn xuất trình càng nhiều tiền (hoặc giá trị giao dịch) cho người cho vay, bạn càng có nhiều khả năng được chấp thuận.
Bước 9. Chuẩn bị các tài liệu cần thiết
Những điều chính bạn sẽ chứng minh là nơi cư trú và thu nhập. Hóa đơn tiện ích, hợp đồng thuê nhà, sao kê thế chấp, và trong một số trường hợp, hóa đơn điện thoại di động là bằng chứng cư trú có thể chấp nhận được. Phiếu lương, cũng như các mẫu đơn W-2 hoặc 1099 chính thức, thường được yêu cầu nhất để chứng minh thu nhập. Trong trường hợp làm công việc phục vụ ăn uống và các vị trí tương tự khác mà phần lớn thu nhập là tiền boa, hãy mang theo bảng sao kê ngân hàng. Nếu bạn đã gửi số tiền đó, sự hiện diện nhất quán của chúng trên bảng sao kê ngân hàng của bạn sẽ khiến người cho vay của bạn yên tâm.
- Đảm bảo rằng tên của bạn được in trên tất cả các tài liệu.
- Các tài liệu có tuổi đời từ 30 ngày trở xuống được ưu tiên.
- Nếu bạn ngừng thanh toán khoản vay, xe tải repo sẽ đến địa chỉ bạn cung cấp.
Phần 2 của 3: Được chấp thuận trước trước khi đến gặp đại lý
Bước 1. Liên hệ với các công đoàn tín dụng
Các hiệp hội tín dụng là các tổ chức phi lợi nhuận do các thành viên sở hữu và được biết đến với việc đưa ra mức cho vay cạnh tranh. Nếu bạn muốn một khoản vay mua ô tô với lãi suất thấp và thời hạn trả nợ linh hoạt, thuộc một hiệp hội tín dụng có thể đưa ra lựa chọn hấp dẫn nhất.
Hãy chắc chắn để hỏi xem họ có một danh sách đại lý được phê duyệt hay không. Nếu đại lý ô tô hoặc người mà bạn đang kinh doanh không có mặt, bạn sẽ cần phải tìm một công ty cho vay khác hoặc có thể chọn một đại lý khác
Bước 2. Đăng ký vay mua ô tô qua các ngân hàng
Một khoản vay mua ô tô từ một ngân hàng sẽ yêu cầu tín dụng tốt hơn và trong một số trường hợp, một mối quan hệ ngân hàng đã có từ trước. Mặc dù tùy chọn này thường yêu cầu điểm tín dụng cao hơn, nhưng nếu bạn đủ điều kiện, các ngân hàng thường cung cấp lãi suất cho vay cạnh tranh.
- Kiểm tra các điều khoản và lãi suất. Các tiêu chuẩn tín dụng cao hơn thường được các ngân hàng nắm giữ thường có nghĩa là họ có thể đưa ra các điều khoản tốt hơn. Chỉ sử dụng khoản vay ngân hàng nếu lãi suất và điều khoản thanh toán tốt hơn những gì bạn tìm thấy thông qua các tùy chọn khác của mình.
- Đảm bảo rằng đại lý ô tô mà bạn đang làm việc nằm trong danh sách các đại lý được chấp thuận của ngân hàng. Nếu không, bạn sẽ phải tìm một công ty cho vay khác hoặc chọn một đại lý khác.
Bước 3. Nộp đơn thông qua các công ty cho vay trực tuyến
Capital One, Up2Drive, Blue Harbour và các tổ chức tài chính khác cung cấp dịch vụ tài trợ ô tô và thường hợp tác với các đại lý cụ thể để đưa ra mức giá thấp cho các loại ô tô cụ thể. Đăng ký trực tuyến có một lợi thế khác vì nó khuyến khích các tổ chức tài chính cạnh tranh để giành được bạn và có khả năng sẽ tạo ra một tỷ lệ cạnh tranh.
Cần biết rằng làm việc thông qua các tổ chức cho vay trực tuyến có nguy cơ thông tin cá nhân của bạn bị chia sẻ một cách không an toàn. Điều này có thể dẫn đến việc bạn bị liên hệ với những người cho vay mà bạn không có mối liên hệ nào. Hãy an toàn và kiểm tra trang web với Phòng kinh doanh tốt hơn
Bước 4. Chỉ vay những gì bạn cần
Bạn có thể có tiền tiết kiệm để trả trước hoặc bạn có thể định kinh doanh một chiếc ô tô cũ. Chỉ nhận một khoản vay cho số dư của chiếc xe mới của bạn sẽ có giá.
Bước 5. Mua sắm xung quanh
Trước khi cam kết với một người cho vay, hãy đảm bảo liên hệ với càng nhiều người cho vay càng tốt. So sánh lãi suất, số tiền tối đa và điều khoản của từng ưu đãi. Khi xem các khoản vay, bạn phải xem xét APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) và thời hạn (khoảng thời gian mà khoản vay được trả).
- Các điều khoản dài hơn có vẻ hấp dẫn vì chúng giúp bạn có thêm thời gian để trả khoản vay. Tuy nhiên, tùy thuộc vào tỷ lệ bạn đồng ý, thời hạn dài hơn có thể dẫn đến việc bạn phải trả lãi nhiều hơn so với thời hạn ngắn hơn.
- Ô tô được mua thông qua các khoản vay dài hạn sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu chậm hơn so với các khoản vay ngắn hạn. Điều này có nghĩa là nếu bạn quyết định kinh doanh hoặc bán ô tô của mình sớm hơn dự kiến, bạn sẽ không kiếm đủ tiền để trả phần còn lại của khoản vay. Điều này được gọi là lộn ngược.
Bước 6. Sử dụng nguồn tài chính bên ngoài này để thương lượng với đại lý xe hơi
Khi bạn xuất hiện với nguồn tài chính đã có trong tay, bạn đang ở một vị trí vững chắc để có được một mức giá tốt hơn cho chiếc xe bạn muốn.
Xem liệu đại lý có thể đáp ứng các điều khoản cho khoản vay mua xe mà bạn đã được chấp thuận hay không. Sử dụng khoản vay của bạn như một con bài mặc cả khi bạn thương lượng
Phần 3 của 3: Cho vay từ một đại lý
Bước 1. Đảm bảo rằng đó là lựa chọn duy nhất của bạn
Các đại lý ô tô khét tiếng trong việc lợi dụng nhóm khách hàng đến để cấp vốn. Trước khi bạn cân nhắc lựa chọn này, hãy thử vay từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến. Cẩn thận với bất kỳ ưu đãi nào về “giao hàng ngay”. Các đại lý cung cấp điều này trước khi hoàn tất và ký các điều khoản tài trợ chỉ để buộc tỷ giá cao hơn vào một ngày sau đó. Đọc từ ngữ đầy đủ của bất kỳ hợp đồng và thỏa thuận nào bạn ký.
Xem xét luật của tiểu bang xung quanh việc tài trợ ô tô. Trong một số trường hợp, như Illinois, đại lý được yêu cầu trả lại khoản thanh toán trước của bạn và / hoặc giao dịch nếu họ không thể tìm thấy nguồn tài chính theo tỷ lệ nêu trong hợp đồng của bạn
Bước 2. Tìm giá trị thực của chiếc xe
Các đại lý có thể cố gắng bán xe cho bạn với giá cao hơn nhiều so với giá trị của chúng. Tương tự, họ có thể cố gắng kiếm lợi nhuận từ các khoản cho vay mua ô tô. Nói chuyện với ngân hàng cá nhân hoặc công đoàn tín dụng của bạn để được tư vấn về giá trị của chiếc xe. Hãy ghi nhớ điều này trong quá trình đàm phán.
Kelley Blue Book và Edmunds đều cung cấp các công cụ tìm kiếm hữu ích như một nguồn tài nguyên để tìm ra giá trị thực sự của ô tô đã qua sử dụng và ô tô mới
Bước 3. Hãy trang bị tất cả thông tin tín dụng của bạn
Điều đầu tiên mà đại lý sẽ làm khi bạn đăng ký khoản vay mua ô tô là kiểm tra tín dụng. Biết vị trí của bạn trước khi nộp đơn để họ không thể sử dụng sự thiếu hiểu biết của bạn để thương lượng một thỏa thuận tồi tệ. Tương tự, hãy mang theo bất kỳ khoản vay nào đã được phê duyệt trước mà bạn đã mua. Kiến thức của bạn sẽ là một công cụ thương lượng mạnh mẽ và bảo vệ bạn trước các thủ đoạn kinh doanh không công bằng hoặc gian dối.
Bước 4. Nói chuyện với nhân viên bán hàng của bạn về bất kỳ giao dịch hiện tại nào
Một số đại lý sẽ cung cấp tài chính bằng 0% hoặc cho phép bạn bỏ qua vài lần thanh toán xe đầu tiên. Điều này cũng sẽ phụ thuộc vào tín dụng của bạn.
Bước 5. Làm phép toán
Việc vay tiền mua xe từ đại lý có nghĩa là bạn có nguy cơ nhầm lẫn giữa giá thực tế của chiếc xe với số tiền bạn sẽ trả hàng tháng sau khi cân nhắc lãi suất và các chi phí tài chính khác. Lưu ý về số tiền bạn có thể trả mỗi tháng, nhưng đừng nói với nhân viên bán hàng.
Thương lượng để có mức giá thấp nhất cho chiếc xe với sự tự tin mà bạn có được thông qua việc nghiên cứu các lựa chọn tín dụng và các khoản vay khác. Giải quyết trên giá xe khi bạn đang thương lượng, không phải trả tiền xe hàng tháng
Bước 6. Thực hiện một khoản thanh toán trước hoặc cung cấp một giao dịch
Khi bạn nhận được khoản vay mua ô tô của mình thông qua đại lý, một khoản trả trước lớn hơn hoặc một giao dịch có giá trị sẽ giúp bạn đạt được các điều kiện tài chính tốt hơn.
Bước 7. Tránh bất kỳ trò gian lận nào
Một số đại lý sẽ sử dụng các thủ thuật gian dối để moi tiền nhiều hơn từ mọi người, hoặc cố gắng đưa các chi phí hấp dẫn nhưng không cần thiết vào giao dịch. Phổ biến nhất ở các đại lý xe hơi là bẫy yo-yo và bán hàng tăng giá.
- Cái bẫy yo-yo liên quan đến việc cung cấp tài chính có điều kiện để người mua có thể nhận xe về nhà vào ngày hôm đó. Vài ngày hoặc vài tuần sau, đại lý sẽ gọi điện và nói rằng khoản tài trợ sẽ không thành công và bây giờ bạn phải trả một mức lãi suất cao hơn. Để tránh điều này, hãy nói với đại lý rằng bạn sẽ không chấp nhận giao xe cho đến khi tài chính cuối cùng.
- Bán thêm tập trung vào việc bán cho bạn các tiện ích bổ sung như bảo hành mở rộng và chống gỉ trong quá trình thương lượng tài chính. Bạn có thể mua bất kỳ thứ nào trong số những thứ này sau khi thực tế. Hãy chắc chắn loại họ khỏi cuộc trò chuyện cho đến khi tài chính và chi phí xe hơi được quyết định bằng bản in và ký.
Bước 8. Xem xét chi tiết khoản vay của bạn bằng văn bản
Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu giá xe, chi phí liên quan, số tiền trả trước, lãi suất, khoản tiền trả xe hàng tháng của bạn, khi nào đến hạn và bao lâu cho đến khi bạn có xe trả hết.
