Bạn có cần một chiếc xe hơi? Bạn đã có tín dụng xấu? Bạn không có tín dụng? Nếu vậy, bạn có thể cân nhắc việc tìm người đồng ký tên cho khoản vay của mình. Nhiều công ty cho vay sẵn sàng cấp một khoản vay mua ô tô cho một cá nhân có nợ xấu / không có tín dụng với điều kiện là một công ty cho vay sẵn sàng đảm bảo hoàn trả. Người ký hợp đồng của bạn sẽ ký một “hợp đồng chắc chắn”, là một thỏa thuận ràng buộc về mặt pháp lý, trong đó người ký (người ký hợp đồng) đồng ý chấp nhận các nghĩa vụ pháp lý của người khác nếu người đó không đáp ứng họ. Có rất nhiều rủi ro mà bạn nên cân nhắc trước khi quyết định đi theo con đường này và lôi kéo người khác vào mối quan tâm tài chính của bạn, nhưng trong nhiều trường hợp, việc tìm kiếm một người giúp việc thực sự là lợi ích tốt nhất của bạn. Đọc tiếp để tìm hiểu cách tiến hành một cách có trách nhiệm.
Các bước
Phần 1/4: Quyết định xem bạn có nên tìm người thẩm định không
Bước 1. Xem xét việc tìm kiếm một cosigner nếu bạn không có tín dụng
Ví dụ, bạn có thể cần một khoản vay mua ô tô để bạn có thể mua một chiếc ô tô để tiếp tục làm việc ổn định để bạn có thể kiếm đủ tiền để đăng ký tín dụng, nhưng bạn cần có tín dụng để có thể có được chiếc xe hơi, để có được công việc….! Nếu bạn thấy mình đang ở trong vòng kết thúc khó chịu này, bạn có thể thoát ra khỏi nó bằng cách tìm một người giải quyết vấn đề.
Nếu bạn còn trẻ hoặc mới bắt đầu quá trình làm việc và chưa bao giờ đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay trước đây, bạn khó có thể đảm bảo một khoản vay mua ô tô cho mình. Đăng ký với một cosigner sẽ làm cho bạn ít rủi ro hơn trong mắt người cho vay tiềm năng của bạn
Bước 2. Cân nhắc việc tìm kiếm một công ty bảo hiểm nếu bạn có tín dụng xấu
Ngay cả khi bạn đã quản lý để thiết lập lịch sử tín dụng, điểm của bạn có thể không đủ mạnh để bạn đủ điều kiện cho một khoản vay với các điều khoản có lợi. Bạn có thể bị từ chối một khoản vay hoặc sẽ chỉ được cho một khoản vay với lãi suất cao ngất ngưởng.
- Điểm tín dụng (thường được gọi là điểm FICO) nằm trong khoảng từ 350 (cho thấy bạn có rủi ro cao và có khả năng vỡ nợ) đến 850 (cho thấy bạn là người đi vay có rủi ro rất thấp).
- Lý tưởng nhất là điểm tín dụng của bạn phải trên 700. Điểm số của bạn càng thấp hơn, lãi suất của bạn sẽ càng cao, giả sử bạn thậm chí sẽ được cấp một khoản vay.
Bước 3. Cân nhắc việc tìm một người cho vay nếu bạn bị từ chối cho vay
Ngay cả khi bạn có lịch sử tín dụng và điểm tín dụng tốt, bạn vẫn có thể bị từ chối cho vay mua ô tô. Có nhiều lý do có thể xảy ra cho điều này, chỉ một vài trong số đó là:
- Bạn có thể không có lịch sử tín dụng đủ lâu, gần đây bạn có thể đã chậm thanh toán (điều này sẽ không làm giảm nhiều điểm tín dụng của bạn, nhưng có thể khiến người cho vay hiện tại coi bạn là một rủi ro) hoặc gần đây bạn có thể đã nộp đơn cho quá nhiều hạn mức tín dụng khác.
- Nếu trường hợp này xảy ra thì việc có được một cosigner có thể là cách duy nhất của bạn nếu bạn thực sự cần khoản vay này.
Bước 4. Cân nhắc việc tìm một người cho vay nếu bạn được cho vay với các điều khoản không tốt
Một lần nữa, có nhiều lý do khiến bạn có thể được cho vay với các điều khoản bất lợi, chẳng hạn như lãi suất cao. Lịch sử tín dụng của bạn có thể không đủ dài, điểm của bạn có thể thấp hơn bạn nghĩ, thu nhập của bạn không thể đủ cao, v.v.
Rủi ro tín dụng của bạn sẽ được giảm bớt nếu bạn có người cho vay - người cho vay có thể yên tâm hơn rằng họ sẽ được thanh toán vì người cho vay của bạn đảm bảo hoàn trả cuối cùng. Do đó, bạn sẽ phải trả một mức lãi suất thấp hơn so với việc bạn đã tự mình đảm bảo khoản vay
Bước 5. Nhận báo cáo tín dụng miễn phí trước khi nộp đơn
Quyết định của bạn về việc có nên nhờ ai đó chỉ định cho bạn hay không sẽ được hỗ trợ bằng cách biết điểm tín dụng hiện tại của bạn là bao nhiêu. Bạn cũng nên biết điều này trước khi nộp đơn và bắt đầu thương lượng các điều khoản cho khoản vay của mình.
- Bạn được nhận báo cáo tín dụng miễn phí mười hai tháng một lần. Xem wikiHow có liên quan của chúng tôi để tìm hiểu cách nhận báo cáo tín dụng của bạn miễn phí.
- Hãy nhớ rằng các báo cáo tín dụng tóm tắt lịch sử tín dụng của bạn: bạn có / đã đứng tên xe ô tô và khoản vay tín dụng nào, số tiền bạn nợ và lịch sử thanh toán của bạn (cho dù bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn hay trễ hạn).
- Chúng không chứa điểm FICO của bạn, dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Cách duy nhất để biết điểm của bạn là trả tiền cho nó (nhiều công ty cung cấp thông tin này có tính phí), nhưng miễn là bạn biết lịch sử của mình, bạn có thể biết điểm mạnh hay yếu của mình.
Bước 6. Dành cho mình thời gian để xây dựng (hoặc xây dựng lại) tín dụng của bạn với một cosigner
Một trong những lợi thế khi có một cosigner là bạn có thể dành cho mình một chút khoảng trống để cải thiện điểm tín dụng của mình.
- Giả sử bạn sẽ thanh toán đúng hạn, bạn sẽ có lợi hơn trên con đường có thể vay vốn với lãi suất tốt và có kế hoạch trả nợ thuận lợi.
- Chi phí đảm bảo cho các khoản vay có điểm tín dụng xấu cao: đối với khoản vay trị giá 20.000 đô la, những người có điểm tín dụng thấp phải trả trung bình 5000 đô la nhiều hơn những người có điểm tín dụng cao.
Bước 7. Hiểu rằng các mối quan hệ có thể bị đe dọa
Gần ba trong số bốn người xây dựng phải chịu trách nhiệm cho khoản vay chính của người đi vay.
Một cách hiểu khác về điều này: gần 75% những người bảo đảm cho các cosigners không trả được nợ cho các khoản vay của họ và đặt gánh nặng trả nợ lên các cosigner của họ. Như bạn có thể tưởng tượng, điều này có thể dẫn đến các mối quan hệ căng thẳng
Bước 8. Hiểu toàn bộ mức độ mà cosigner của bạn sẽ có lợi
Nếu bạn không trả được nợ, phí trả chậm và chi phí thu nợ có thể được chuyển cho người mua, điều này làm tăng chi phí mà họ hiện chịu trách nhiệm thanh toán, thường vượt quá số tiền của khoản vay ban đầu (hãy nhớ rằng lãi suất cũng được áp dụng).
Ở một số tiểu bang, người cho vay được phép yêu cầu người vay trả nợ mà không cần cố gắng liên hệ với bạn (người vay chính) trước. Người làm công của bạn có thể bị kiện và / hoặc tiền lương của họ có thể bị cắt giảm nếu bạn không hoàn trả, ngay cả khi bạn chưa nhận được thông báo từ công ty cho vay hoặc cơ quan thu nợ của mình
Phần 2/4: Tìm một Cosigner
Bước 1. Cân nhắc hỏi cha mẹ hoặc người thân của cosign
Một khi bạn quyết định rằng bạn cần (hoặc sẽ được lợi) từ việc có một nhân viên phụ trách, bạn sẽ cần xác định một ứng viên xuất sắc. Quyết định hỏi cha mẹ hoặc thành viên gia đình mà bạn có quan hệ tốt có thể là một bước đi thông minh.
Nếu bạn sống chung với cosigner của mình, điều này cũng có thể giúp đơn giản hóa quy trình, vì thư từ liên quan đến khoản vay của bạn sẽ được gửi đến cùng một địa chỉ
Bước 2. Cân nhắc yêu cầu vợ / chồng của bạn kết hợp
Nếu bạn đã kết hôn hoặc đang trong mối quan hệ đối tác trong nước, một ứng cử viên đương nhiên cho vị trí cosigner sẽ là bạn đời của bạn. Bạn có thể nghĩ rằng bạn nên (hoặc phải) đăng ký tín dụng chung nếu bạn đã kết hôn, nhưng không phải vậy.
- Thật vậy, điều quan trọng là bạn phải giữ lại lịch sử tín dụng của mình trong suốt quá trình quan hệ. Nếu mọi thứ luôn đứng tên vợ / chồng của bạn, bạn sẽ bặt vô âm tín nếu mối quan hệ kết thúc.
- Do đó, bạn có thể đăng ký khoản vay với tư cách là người vay chính, nhưng phải yêu cầu vợ / chồng hoặc đối tác của bạn là người vay nợ. Tuy nhiên, bạn không cần thiết phải có người phối ngẫu của mình, bạn có thể chọn bất kỳ ai bạn muốn.
Bước 3. Cân nhắc hỏi người khác thân thiết với bạn
Bạn không cần phải cảm thấy như thể bạn phải nhờ một người họ hàng làm hộ. Thật vậy, bạn có thể muốn tách biệt các vấn đề tài chính và gia đình của mình.
- Bạn muốn chọn một người hiểu rõ về bạn, tin tưởng bạn và người bạn sẽ có thể liên hệ dễ dàng và giao tiếp rõ ràng.
- Ngoài ra, ứng viên tiềm năng của bạn phải thực sự đủ điều kiện để trở thành một cosigner. Chúng tôi sẽ giải thích cách bạn có thể đánh giá điều này trong bước sau.
Phần 3 của 4: Thuyết phục sự lựa chọn của bạn để trở thành một Cosigner
Bước 1. Đặt lịch hẹn
Yêu cầu một ai đó trở thành một cosigner là một đặc ân lớn, và nếu họ đồng ý, họ đang chấp nhận rủi ro đáng kể cho bạn. Bạn muốn thuyết phục họ rằng bạn hoàn toàn nghiêm túc và có trách nhiệm, vì vậy bạn nên coi đây là một vấn đề kinh doanh nghiêm túc. Một cách để làm điều đó là yêu cầu một cuộc hẹn với họ.
Ví dụ, thay vì đặt mẹ của bạn vào bàn ăn tối, hãy thử làm như sau: “Mẹ, như mẹ biết con đang nghiên cứu về các loại xe hơi và các lựa chọn cho vay. Có vẻ như tôi sẽ có thể đủ điều kiện cho một khoản vay tốt hơn nhiều với một cosigner. Chúng ta có thể nói chuyện vào lúc nào đó trong một hoặc hai ngày tới về việc bạn sắp xếp cho tôi được không? Sau đó, tôi có thể cho bạn xem tất cả các thủ tục giấy tờ liên quan và giải quyết bất kỳ mối quan tâm nào của bạn”
Bước 2. Giải thích rõ ràng lý do tại sao bạn cần một cosigner
Bạn sẽ gặp may mắn hơn khi thuyết phục họ tham gia cosign nếu bạn có thể cho họ xem bằng chứng về lý do tại sao bạn cần hoặc sẽ được lợi rất nhiều từ việc có cosigner. Hãy chuẩn bị cho họ xem giấy tờ giải thích lý do tại sao bạn không thể nhận được tín dụng hoặc sẽ nhận được tín dụng tốt hơn nhiều với một cosigner.
Bước 3. Làm bài tập về khoản vay
Bạn cũng nên cho người mua tiềm năng biết bất kỳ thông tin nào về chi tiết khoản vay mà bạn hy vọng nhận được: số dư sẽ là bao nhiêu? Lãi suất sẽ là bao nhiêu? Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu, và bạn sẽ thanh toán trong bao nhiêu tháng / năm?
Bước 4. Chia sẻ kế hoạch trả nợ của bạn với cosigner tiềm năng của bạn
Vì cách bạn xử lý khoản trả nợ của mình có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của cosigner, bạn phải cố gắng hết sức để gửi khoản thanh toán khoản vay của mình mà không bị chậm trễ. Cosigner tiềm năng của bạn có thể lo lắng về khả năng của bạn để làm điều này, vì vậy bạn nên sẵn sàng trình bày với họ một kế hoạch hoặc lịch trình chi tiết về cách bạn dự định thực hiện các khoản thanh toán của mình.
Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải sẵn sàng chia sẻ thông tin cá nhân về thu nhập và chi phí hàng tháng của mình
Bước 5. Giải thích họ sẽ bị ảnh hưởng như thế nào nếu họ sắp xếp
Nếu người bạn đang tiếp cận không hiểu vai trò của một cosigner, hãy nhớ giải thích rõ ràng điều đó cho họ. Bạn cũng nên chắc chắn rằng họ hiểu tín dụng của họ có thể bị ảnh hưởng như thế nào.
- Ngay cả khi công ty quản lý của bạn không bao giờ được yêu cầu tiếp nhận các khoản thanh toán, thì thực tế là họ đã ký với tư cách là người bảo lãnh cho khoản vay của bạn sẽ được đưa vào báo cáo tín dụng của họ. Điều này có thể làm giảm điểm số của họ.
- Bởi vì công ty quản lý của bạn hiện chịu trách nhiệm cho khoản vay của bạn, họ có thể không đủ điều kiện để nhận các khoản vay khác cho chính họ.
Bước 6. Nhớ bày tỏ lòng biết ơn của bạn
Điều quan trọng là bạn phải bày tỏ với người có tiềm năng cả hiểu biết của bạn về tầm quan trọng của sự ưu ái này và sự đánh giá cao của bạn, nếu họ đồng ý giúp đỡ.
- Người kia có thể cảm thấy được coi là đương nhiên nếu bạn tiếp cận họ với thái độ rằng họ phải giúp đỡ bạn vì họ là người thân hoặc bạn bè của bạn. Điều này có thể khiến họ nghi ngờ cam kết của bạn trong việc hoàn trả khoản vay và bảo vệ họ.
- Hãy chắc chắn kết thúc phần trình bày và yêu cầu của bạn bằng những điều như sau: “Mẹ ơi, con biết mẹ đang yêu cầu mẹ chấp nhận rủi ro đáng kể và vì vậy con muốn mẹ biết mức độ nghiêm túc của con trong việc xử lý khoản vay này một cách có trách nhiệm. Tôi sẽ rất biết ơn nếu bạn sẵn lòng giúp đỡ."
Bước 7. Nhún vai nếu bạn bị từ chối
Có thể thật khó để không chấp nhận điều đó nếu người đầu tiên bạn tiếp cận không sẵn lòng chỉ định cho bạn. Bằng mọi cách, bạn có thể lịch sự hỏi họ xem họ có sẵn sàng chia sẻ lý do với bạn không. Sau đó, bạn có thể giải quyết mối quan tâm của họ và xoay chuyển tình thế.
- Tuy nhiên, nếu họ vẫn kiên quyết phủ nhận, bạn sẽ phải chấp nhận điều đó. Lý do của một người để không chấp nhận rủi ro tài chính có thể khác nhau và họ có thể không muốn chia sẻ chúng với bạn.
- Không có giá trị phá hủy những gì là một mối quan hệ tốt đẹp hoặc quan trọng hơn là vấn đề tiền bạc.
Phần 4/4: Xử lý Khoản vay của Bạn có Trách nhiệm
Bước 1. Hãy chắc chắn rằng người này đủ điều kiện để trở thành một cosigner
Cosigner của bạn sẽ cần phải có một lịch sử tín dụng tốt hoặc xuất sắc để cân bằng khoản tín dụng xấu của chính bạn. Tương tự, họ phải có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong trường hợp bạn không theo kịp việc trả nợ. Nếu bạn không trả được nợ, công ty sẽ phải hoàn trả hoặc công ty cho vay của bạn có thể thực hiện hành động pháp lý chống lại cả hai người.
Thông thường, các cosigners được yêu cầu phải có điểm tín dụng từ 700 trở lên
Bước 2. Yêu cầu cosigner của bạn thu thập tài liệu
Bởi vì công ty quản lý của bạn sẽ được yêu cầu cung cấp bằng chứng về thu nhập và / hoặc tài sản đủ để có thể đảm bảo khoản vay của bạn nếu bạn không trả được nợ, họ có thể phải chuẩn bị xuất trình phiếu lương, chứng từ tiền lương hoặc tờ khai thuế thu nhập.
Họ cũng có thể được yêu cầu cung cấp bằng chứng về việc làm và cư trú ổn định
Bước 3. Đọc kỹ hợp đồng
Khi người phụ trách của bạn đã đồng ý giúp bạn, cả hai bạn nên biết đầy đủ về các chi tiết của thỏa thuận hoàn trả.
Đảm bảo rằng bạn biết rõ khi nào và mức độ phạt trễ sẽ được đánh giá, bao nhiêu khoản thanh toán có thể bị bỏ sót trước khi người phụ trách có trách nhiệm chịu trách nhiệm và cách liên hệ với người phụ trách của bạn
Bước 4. Thương lượng để có các điều khoản tốt nhất có thể cho cả hai bạn
Có thể có được một hợp đồng trong đó công ty của bạn sẽ chỉ chịu trách nhiệm hoàn trả số dư nợ gốc của khoản vay, nếu bạn không vỡ nợ.
Đừng cho rằng đây sẽ là sự sắp xếp mặc định; rất có thể bạn sẽ phải thương lượng cho một điều khoản như vậy
Bước 5. Cung cấp cho người cho vay của bạn thông tin liên hệ đầy đủ
Điều rất quan trọng là cả bạn và người mua của bạn đều không bỏ lỡ bất kỳ thông báo nào từ người cho vay của bạn; Thật không may, có thể xảy ra trường hợp thư có thể bị thất lạc hoặc gửi đến sai địa chỉ, đặc biệt nếu bạn và người quản lý của bạn không chia sẻ cùng một địa chỉ.
Trong thời gian chờ đợi, các khoản phí và tiền phạt trả chậm có thể tích lũy và cả hai bạn đều có thể bị ảnh hưởng
Bước 6. Giữ cosigner của bạn trong vòng lặp
Giữ bản sao của tất cả các tài liệu cho vay của bạn và cũng giữ các bản sao của thông tin thanh toán của bạn. Tránh thanh toán trễ và thông báo cho người quản lý của bạn nếu bạn bị chậm lại.
Cũng là một ý tưởng thông minh để thu xếp vào thời điểm của thỏa thuận ban đầu để người cho vay của bạn gửi thông báo bằng văn bản cho người mua của bạn khi / nếu bạn chậm thanh toán
Lời khuyên
- Sau một vài tháng thanh toán khoản vay mua ô tô đều đặn, bạn sẽ có thể thấy sự cải thiện trong lịch sử tín dụng cá nhân của mình. Bạn có thể thương lượng lại khoản vay của mình để xóa cosigner.
- Đảm bảo rằng bạn biết lịch thanh toán của mình và luôn chuẩn bị sẵn sàng với các khoản thanh toán của mình. Việc nhất quán với các khoản thanh toán của bạn không chỉ bảo vệ tín dụng của công ty mà còn giúp bạn xây dựng lại tín dụng xấu của mình.
- Nếu bạn nghĩ rằng bạn đang bị từ chối tín dụng một cách vô cớ (hoặc chỉ được cung cấp tín dụng với lãi suất cao), bạn nên tìm hiểu thêm về quyền tín dụng của mình bằng cách truy cập trang web của Ủy ban Thương mại Liên bang hoặc nghiên cứu luật của tiểu bang của bạn.
- Kiểm tra luật của tiểu bang của bạn để biết thêm thông tin về các quyền của cosigner (các quyền cụ thể áp dụng cho cả người vay chính và người vay nợ có thể khác nhau giữa các bang).
