Nếu bạn có một khoản vay mua ô tô, thì chính chiếc ô tô đó thường được dùng làm bảo đảm cho khoản vay. Điều này có nghĩa là người cho vay có thể đòi lại chiếc xe nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán. Để tránh bị thu hồi xe, bạn nên thực hiện tất cả các khoản thanh toán của mình đúng hạn. Tuy nhiên, nếu người cho vay đòi lại chiếc xe, thì bạn có những lựa chọn khác để lấy lại chiếc xe. Bởi vì việc mua lại xe hơi vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, nên bạn có động cơ mạnh mẽ để tránh bị thu hồi.
Các bước
Phương pháp 1 trong 4: Thanh toán bị nhỡ
Bước 1. Thiết lập hệ thống thanh toán
Để tránh tình trạng vỡ nợ cho khoản vay mua ô tô, bạn nên thanh toán đúng hạn cho bên cho vay. Thiết lập hệ thống thanh toán tự động nếu cần để bạn không bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào.
Bước 2. Thắt chặt ngân sách của bạn
Bạn nên ưu tiên thanh toán các khoản nợ có bảo đảm, như khoản vay mua ô tô, trước khi trả các khoản nợ không có bảo đảm, như thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc hóa đơn y tế. Vì có thể bạn cần ô tô để đi làm, bạn nên coi việc thanh toán tiền ô tô là hóa đơn quan trọng nhất sau các khoản cần thiết như tiền thuê nhà và thức ăn.
- Xem qua chi phí hàng tháng của bạn và xem bạn có thể cắt giảm ở đâu. Bạn sẽ có thể loại bỏ các chi phí giải trí (như phim hoặc Netflix) cũng như tiền chi tiêu tại nhà hàng và quán bar.
- Nếu bạn không biết cách lập ngân sách, bạn có thể liên hệ với bộ phận tư vấn tín dụng. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn tạo ra một ngân sách thực tế. Bạn có thể tìm các cơ quan tư vấn tín dụng bằng cách truy cập trang web của Bộ Tư pháp, nơi lưu trữ danh mục các cơ quan tư vấn tín dụng đã được phê duyệt.
- Ngoài ra, hãy xem Tạo Ngân sách Hộ gia đình để biết các tài liệu mẫu và các mẹo hữu ích.
Bước 3. Thực hiện các khoản thanh toán bị bỏ lỡ
Bạn không nhất thiết phải nhập "mặc định" chỉ vì bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán. Bạn nên đọc hợp đồng cho vay của mình, điều này sẽ xác định khả năng vỡ nợ. Thông thường, bạn không ở trong tình trạng mặc định cho đến khi người cho vay gửi cho bạn một lá thư nói rằng tài khoản của bạn đang ở trong tình trạng mặc định.
Theo đó, bạn nên nhanh chóng bù đắp bất kỳ khoản thanh toán chậm nào trước khi chuyển sang trạng thái mặc định. Càng sớm càng tốt, bạn nên tìm tiền để thực hiện thanh toán
Bước 4. Tính phí trả chậm
Mặc dù thanh toán trễ có thể khiến bạn không bị vỡ nợ, nhưng bạn có thể phải trả phí hoặc lệ phí trả chậm. Đảm bảo tính toán đúng các khoản này và đưa chúng vào khoản thanh toán hàng tháng. Nếu bạn không trả tất cả các khoản phí, thì bạn vẫn có thể ở trong tình trạng mặc định.
Nếu bạn không thể biết mình nợ bao nhiêu, hãy gọi cho người cho vay và nhờ họ tính toán số tiền. Hãy chắc chắn để thanh toán kịp thời
Phương pháp 2/4: Thương lượng với Bên cho vay
Bước 1. Gọi cho người cho vay
Nếu bạn nhận ra rằng bạn không thể thực hiện thanh toán của mình, thì bạn nên gọi cho ngân hàng và cho họ biết. Bạn nên cam kết trung thực về tình hình tài chính của mình. Nói với người ở đầu dây bên kia những gì bạn có thể trả và hỏi xem khoản vay có thể được sửa đổi hay không.
Đôi khi bạn có thể tái cấp vốn. Ví dụ, một khoản vay 60 tháng có thể được kéo dài đến 72 tháng. Điều này sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn mặc dù bạn sẽ phải trả nhiều hơn trong suốt thời gian của khoản vay. Luôn nhận được các điều khoản hợp đồng mới bằng văn bản
Bước 2. Không giấu xe
Ở một số bang, việc giấu một chiếc xe hơi là bất hợp pháp để tránh bị thu hồi. Vì lý do này, tốt hơn hết bạn nên gọi cho người cho vay ngay khi biết mình sẽ bị trả chậm. Nếu bạn có thể thanh toán đầy đủ nhưng vào một ngày sau đó, hãy cho họ biết.
Bước 3. Quyết định xem bạn có đủ khả năng chi trả hay không
Có thể bạn đã vung tiền và mua một chiếc xe quá đắt so với túi tiền của mình. Nếu vậy, bạn sẽ cần phải thoát khỏi chiếc xe. Tuy nhiên, nếu chiếc xe trong tình trạng tốt và bạn nghĩ rằng bạn có thể mua được nó, thì bạn nên chuẩn bị thương lượng với người cho vay.
Bạn có thể yêu cầu sửa đổi khoản vay của mình. Ví dụ: bạn có thể gia hạn khoản vay hoặc thay đổi cơ cấu thanh toán để bạn sẽ trả ít hơn ngay bây giờ nhưng thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn vào cuối khoản vay
Bước 4. Hỏi xem bạn có bán được xe không
Nếu người cho vay không tái cấp vốn hoặc sửa đổi khoản vay, thì bạn có thể hỏi liệu bạn có thể tự bán xe hay không. Với việc tự mình bán xe, bạn có thể hoàn toàn yên tâm rằng mình sẽ nhận được mức giá cao nhất có thể. Thông thường, một người cho vay sẽ bán chiếc xe trong cuộc đấu giá và có thể giải quyết với một mức giá thấp hơn.
Nếu bạn có thể tự mình bán xe, thì bạn có thể sẽ tránh được tình trạng thiếu hụt. Ví dụ, nếu bạn nợ khoản vay $ 15, 000, bạn có thể bán chiếc xe với giá $ 15, 000, do đó xóa sạch số tiền còn nợ cho người cho vay. Nếu người cho vay bán chính chiếc xe đó, thì nó có thể được giải quyết với giá 11.000 đô la trong cuộc đấu giá. Bạn sẽ bị thiếu hụt $ 4, 000
Bước 5. Đầu hàng xe
Một lựa chọn khác chỉ đơn giản là giao chiếc xe cho người cho vay. Tuy nhiên, trước khi làm điều này, bạn nên cố gắng thương lượng để đổi lại điều gì đó từ người cho vay. Cụ thể, hãy cố gắng xóa số dư của khoản vay.
- Ví dụ, nếu người cho vay mua lại một chiếc ô tô và bán nó với giá 10.000 đô la, nó có thể khiến bạn bị thiếu 5.000 đô la. Xem liệu người cho vay có tha thứ cho phần còn lại của khoản vay hay không.
- Nếu người cho vay đồng ý xóa số dư của khoản vay, thì hãy viết thỏa thuận này bằng văn bản.
Bước 6. Xác định khả năng phòng thủ của bạn
Bạn sẽ có một bàn tay đàm phán mạnh mẽ hơn nếu bạn có thể xác định các hành vi bất hợp pháp được thực hiện bởi người cho vay. Thông thường, bạn sẽ đưa ra những biện pháp bảo vệ này khi xét xử, khi người cho vay cố gắng kiện bạn về số dư còn lại của khoản vay. Tuy nhiên, bạn cũng có thể nêu ra chúng trong quá trình đàm phán. Bằng cách đó, bạn cảnh báo cho người cho vay rằng một vụ kiện có thể rất mất thời gian.
- Ví dụ, người cho vay cũng có thể đã không thông báo bằng văn bản cho bạn về sự thiếu hụt của bạn theo yêu cầu của hợp đồng cho vay. Đọc kỹ thỏa thuận này và kiểm tra xem người cho vay có tuân thủ các quy định hay không.
- Người cho vay có thể đã tính toán sai số tiền bạn nợ. Bạn nên thông báo điều này cho người cho vay. Trước tòa, người cho vay có thể cảm thấy xấu hổ khi phải bào chữa cho việc lưu trữ hồ sơ cẩu thả. Để tránh trường hợp đó, người cho vay có thể sẵn sàng thương lượng với bạn.
- Ngoài ra, người cho vay phải nhận được lệnh của tòa án để đòi lại một chiếc xe hơi nếu bạn đang trong quân đội.
- Bạn cũng có thể ghi nhận những hành vi vi phạm pháp luật do người repo thực hiện (nếu chiếc xe đã được thu hồi). Ví dụ, nếu người đại diện phá khóa hoặc làm hư hỏng tài sản để lấy lại chiếc xe, thì anh ta đã “vi phạm hòa bình”. Chụp ảnh bất kỳ tài sản bị hư hỏng nào để cho người cho vay xem.
Phương pháp 3/4: Khôi phục Khoản vay
Bước 1. Đọc hợp đồng cho vay của bạn
Bạn nên kiểm tra xem hợp đồng có cấp cho bạn quyền khôi phục khoản vay hay không. Nếu vậy, bạn có thể làm cho tài khoản của mình trở nên hiện tại bằng cách thanh toán tất cả các khoản thanh toán đến hạn trong quá khứ, bao gồm cả phí trả chậm và lãi suất.
- Ở một số tiểu bang, bạn có quyền tự động khôi phục khoản vay. Để kiểm tra xem bạn có quyền này hay không, hãy tìm kiếm “khôi phục khoản vay” và trạng thái của bạn.
- Ví dụ: ở Illinois, những người tiêu dùng đã trả ít nhất 30% giá trả chậm của chiếc xe hoặc số tiền thanh toán đến hạn sẽ đủ điều kiện để được khôi phục.
Bước 2. Liên hệ với bên cho vay
Nếu bạn muốn khôi phục khoản vay, thì bạn nên liên hệ ngay với người cho vay và kiểm tra xem đây có phải là một lựa chọn hay không. Người cho vay của bạn lẽ ra phải gửi cho bạn một thông báo bằng văn bản giải thích quyền khôi phục của bạn. Tuy nhiên, người cho vay có thể đã quên, vì vậy hãy gọi điện và kiểm tra.
Nếu người cho vay đồng ý, thì bạn có thể sẽ có một khoảng thời gian giới hạn để thực hiện các khoản hoàn trả, ví dụ: 15 ngày
Bước 3. Hãy nghĩ đến việc mua lại chiếc xe
Bạn cũng có thể thực hiện “đổi quà”. Điều này tương tự như một sự phục hồi; tuy nhiên, thay vì trả lại các khoản đã bỏ lỡ, thay vào đó bạn phải trả hết toàn bộ khoản vay.
Bạn có thể không có tiền để mua lại chiếc xe. Tuy nhiên, việc chuộc lại (như phục hồi) có thể có ý nghĩa nếu bạn đang nhận lại một tờ khai thuế thu nhập lớn hoặc nếu không thì bạn sắp sở hữu một khoản tiền
Phương pháp 4/4: Nộp đơn xin phá sản
Bước 1. Hiểu về lưu trú tự động
Khi bạn nộp đơn xin phá sản, bạn cung cấp cho tòa án danh sách tất cả các chủ nợ. Những chủ nợ này sau đó được tòa án phá sản gửi thông báo yêu cầu họ ngừng mọi nỗ lực truy thu. Nếu chủ nợ tiếp tục đòi thì sẽ bị phạt nặng. Thông báo này được gọi là “lưu trú tự động”.
- Bạn có thể dừng việc chiếm dụng lại bằng cách nộp đơn xin phá sản. Việc tự động ở lại sau đó sẽ ngăn người cho vay mua lại chiếc xe.
- Tuy nhiên, bạn nên hiểu rằng một khi bạn thoát khỏi tình trạng phá sản, việc thu hồi có thể bắt đầu trở lại trừ khi bạn đã giải ngân khoản vay mua ô tô cơ bản trong quá trình phá sản.
Bước 2. Gặp luật sư
Nộp đơn xin phá sản là một bước tiến lớn. Nó có thể có tác động sâu rộng đến điểm tín dụng của bạn và các lĩnh vực khác trong cuộc sống. Bạn nên gặp luật sư để thảo luận xem phá sản có phải là một lựa chọn tốt cho bạn hay không.
- Bạn có thể tìm một luật sư phá sản bằng cách đến thăm hiệp hội luật sư của tiểu bang của bạn, đoàn luật sư này sẽ điều hành một chương trình giới thiệu.
- Chúng tôi đặc biệt khuyến khích bạn sử dụng luật sư để nộp đơn phá sản. Những người do luật sư đại diện có tỷ lệ hoàn thành phá sản thành công cao hơn những người tiến hành mà không có luật sư.
Bước 3. Cung cấp cho luật sư của bạn một danh sách các chủ nợ
Nếu bạn quyết định nộp đơn phá sản, thì bạn nên cung cấp cho luật sư của mình danh sách các chủ nợ. Hãy chắc chắn rằng người cho vay được bao gồm trong danh sách.
