Khi bạn ký một khoản vay mua ô tô, người cho vay của bạn vẫn giữ một khoản lãi bảo đảm cho chiếc xe của bạn. Điều này có nghĩa là nếu bạn không thanh toán đúng hạn, người cho vay có thể thu hồi xe của bạn và bán nó để trả khoản vay. Nếu ô tô của bạn đã bị thu hồi, bạn thường có thể lấy lại bằng cách trả hết khoản vay. Tuy nhiên, nếu bạn không đủ khả năng để làm điều đó, bạn có thể được khôi phục khoản vay. Vì không phải tất cả các tiểu bang đều yêu cầu người cho vay khôi phục khoản vay mua ô tô sau khi thu hồi, bạn thường phải thương lượng với người cho vay của mình - nhưng bạn phải hành động nhanh chóng, bởi vì bạn mất quyền làm bất cứ điều gì sau khi xe của bạn được bán.
Các bước
Phần 1/2: Đàm phán với người cho vay của bạn
Bước 1. Kiểm tra hợp đồng vay của bạn
Hợp đồng cho vay của bạn có thể chứa một điều khoản cho phép khôi phục hoặc cung cấp thông tin khác về thủ tục sau khi thu hồi.
- Ngay cả khi việc khôi phục không được xây dựng trong luật của bạn, một số tiểu bang như California cung cấp cho bạn quyền khôi phục khoản vay mua ô tô nếu ô tô của bạn bị thu hồi.
- Bạn có thể tìm thấy danh sách các luật thu hồi ô tô ở mọi tiểu bang tại https://www.creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, cùng với các liên kết đến luật của từng tiểu bang.
Bước 2. Liên hệ với người cho vay của bạn
Trừ khi người cho vay của bạn có một đường dây dành riêng cho việc mua lại, bạn thường có thể gọi đến số dịch vụ khách hàng chung của người cho vay.
- Nếu trước đây bạn đã từng làm việc với một cá nhân nào đó, bạn có thể muốn nói chuyện với họ trước. Có mối quan hệ hiện tại với người đại diện có thể giúp ích cho trường hợp của bạn.
- Yêu cầu người cho vay của bạn báo giá phục hồi. Người cho vay của bạn sẽ gửi cho bạn một thông báo bằng văn bản với báo giá khôi phục và số tiền bạn phải trả để mang khoản vay của bạn hiện tại.
- Nếu bạn sống trong một tiểu bang cung cấp cho bạn quyền khôi phục tài khoản, bạn sẽ có lợi hơn - ngay cả khi việc khôi phục không được bao gồm trong hợp đồng cho vay của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn đã đọc luật của tiểu bang của bạn và hiểu các quyền của bạn trước khi bạn gọi.
- Hãy nhớ rằng ngay cả ở những tiểu bang có luật cho phép bạn khôi phục khoản vay của mình, bạn vẫn có một khoảng thời gian cực kỳ ngắn - thường là 15 ngày - sau khi chiếc xe của bạn được thu hồi để yêu cầu khôi phục.
Bước 3. Cân nhắc tham khảo ý kiến luật sư
Nếu người cho vay không muốn thương lượng với bạn, một luật sư về quyền lợi người tiêu dùng hoặc nợ có kinh nghiệm có thể giúp bạn làm việc với người cho vay để lấy lại chiếc xe của bạn.
- Để tìm một luật sư, hãy tìm một luật sư về nợ tiêu dùng hoặc tín dụng được cấp phép hành nghề trong khu vực của bạn. Nhiều hiệp hội luật sư địa phương có các thư mục có thể tìm kiếm trên trang web của họ.
- Các hiệp hội luật sư cũng thường có các chương trình giới thiệu luật sư, nơi bạn mô tả tình huống của mình và được kết hợp với các luật sư có khả năng giúp bạn tốt nhất.
- Nhiều luật sư sẵn sàng tư vấn miễn phí, vì vậy bạn không mất gì khi ít nhất là nói chuyện với ai đó, ngay cả khi cuối cùng bạn quyết định rằng mình không thể mua được luật sư.
- Tuy nhiên, hãy nhớ rằng phí luật sư có thể lớn hơn phí bạn phải trả cho người cho vay và số tiền mua lại để lấy lại xe của bạn.
- Trong một số trường hợp, luật sư có thể được giảm phí trả chậm, giảm phí đòi lại hoặc làm việc với người cho vay để điều chỉnh lãi suất hoặc tái cấp vốn cho chiếc xe của bạn theo các điều khoản phù hợp với túi tiền của bạn hơn.
Bước 4. Đưa ra các lựa chọn thay thế
Nếu bạn không có đủ tiền để trang trải các khoản thanh toán lại, bạn có thể thu xếp để khôi phục một phần hoặc một kế hoạch thanh toán mới.
- Khi bạn nhận được báo giá phục hồi, thông thường nó chỉ tốt trong một vài tuần. Kiểm tra thông báo cho thời hạn.
- Nếu bạn không thể trả số tiền cần thiết để làm cho khoản vay hiện tại, hãy yêu cầu khôi phục một phần. Điều này sẽ cho phép bạn lấy lại chiếc xe của mình mà không phải trả tất cả những gì bạn nợ.
- Ví dụ: giả sử bạn chưa thanh toán 200 đô la mua xe trong ba tháng, vì vậy bạn nợ người cho vay 600 đô la. Bạn có thể trả $ 300 trong số đó. Báo giá phục hồi của bạn yêu cầu thanh toán hàng tháng là $ 225. Nếu bạn có thể trả $ 275 trong sáu tháng, bạn có thể đề nghị chia đều các khoản trả sau và trả chúng cùng với khoản thanh toán khoản vay thông thường của bạn.
- Bạn muốn lấy lại chiếc xe của mình bao nhiêu cũng được, hãy đảm bảo rằng bạn không làm quá đầu. Đừng cung cấp một số tiền hàng tháng mà bạn nghi ngờ rằng bạn sẽ có thể thanh toán thường xuyên.
- Hãy nhớ rằng ngay cả khi tiểu bang của bạn cho bạn quyền khôi phục khoản vay mua ô tô, bạn có thể mất quyền đó nếu ô tô của bạn bị thu hồi lần thứ hai.
Bước 5. Thực hiện thu xếp thanh toán
Trừ khi người cho vay của bạn đã đồng ý với một thỏa thuận thay thế, bạn thường phải trả trước tất cả các khoản thanh toán quá hạn cùng với các khoản phí để khoản vay của bạn được khôi phục.
- Báo giá phục hồi của bạn nên bao gồm số tiền bạn phải trả cho người cho vay để mang khoản vay mua ô tô của bạn hiện tại. Có thể có phí trả chậm và tiền phạt được bao gồm trong số tiền này.
- Nếu bạn đã thương lượng một thỏa thuận thay thế với người cho vay của mình, bạn có thể muốn yêu cầu một bản báo cáo bằng văn bản khác về số tiền hiện tại đến hạn để khôi phục khoản vay của bạn.
- Đảm bảo rằng bạn có bằng văn bản số tiền bạn phải trả trước khi bạn gửi thanh toán cho người cho vay của mình.
- Hãy xem xét kỹ ngân sách của bạn và ưu tiên thanh toán tiền mua xe hàng tháng. Sau khi ô tô của bạn đã được thu hồi một lần, bạn có thể mất ít thời gian hơn nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán lần nữa.
- Trong một số trường hợp, phí đòi lại sẽ được bao gồm trong khoản thanh toán mà bạn thực hiện cho người cho vay của mình. Nếu không, bạn có thể phải trả những khoản phí này khi nhận xe.
Bước 6. Cân nhắc sử dụng dịch vụ tư vấn tín dụng
Nếu bạn chậm trễ đáng kể trong các hóa đơn khác, hoặc gặp khó khăn trong việc lập ngân sách thanh toán hàng tháng, nhân viên tư vấn tín dụng được cấp phép có thể hỗ trợ bạn làm cho các hóa đơn của bạn dễ quản lý hơn.
- Chương trình Ủy thác Hoa Kỳ có một danh sách có thể tìm kiếm các cơ quan tư vấn tín dụng đã được phê duyệt tại https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Nếu bạn quyết định sử dụng dịch vụ tư vấn tín dụng, hãy chọn một dịch vụ từ danh sách này để tránh bị tính phí quá cao.
- Dịch vụ tư vấn tín dụng sẽ gửi cho bạn thông tin miễn phí về quy trình để bạn có thể xác định xem nó có mang lại lợi ích cho bạn hay không.
- Nhân viên tư vấn tín dụng sẽ xem xét toàn bộ tình hình tài chính của bạn và giúp bạn làm việc với các chủ nợ để tạo ra một chương trình quản lý nợ phù hợp với ngân sách của bạn và sẽ giúp bạn thoát khỏi nợ nần.
Bước 7. Ký bất kỳ tài liệu nào
Nếu khoản phục hồi của bạn đi kèm với các điều khoản khác với các điều khoản được áp dụng cho khoản vay ban đầu, bạn có thể phải ký một hợp đồng cho vay mới.
- Đọc kỹ hợp đồng cho vay của bạn trước khi ký và đảm bảo rằng bạn hiểu số tiền phải trả mỗi tháng và số tháng còn lại trong khoản vay của bạn.
- Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu lãi suất được tính và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn nhận được khoản vay được tái cấp vốn hoặc trả hết sớm.
- Nếu bạn có đủ khả năng để làm như vậy, bạn có thể muốn thiết lập thanh toán tự động với người cho vay của mình. Số tiền vay mua ô tô của bạn sẽ được rút từ tài khoản ngân hàng của bạn mỗi tháng vào ngày đáo hạn.
Phần 2 của 2: Lấy lại ô tô của bạn
Bước 1. Tìm xem xe của bạn đang ở đâu
Địa chỉ thường giữ xe của bạn sẽ có trên thông báo thu hồi mà bạn nhận được.
Nếu chưa nhận được thông báo thu hồi, bạn có thể tìm ra vị trí chiếc xe của mình bằng cách gọi cho người cho vay
Bước 2. Tập hợp tài liệu
Bạn sẽ cần mang theo các giấy tờ tùy thân như bằng lái xe, cũng như các giấy tờ chứng minh bạn được phép nhận lại xe.
- Đảm bảo rằng bạn có hợp đồng bán hàng trả góp bán lẻ ban đầu cũng như hợp đồng phục hồi mới và bản sao của tất cả các thông tin liên lạc giữa bạn và người cho vay.
- Nếu bạn nhận được bất kỳ thông báo bằng văn bản nào đảm bảo rằng bạn có quyền đòi lại chiếc xe của mình, hãy mang theo cả bản sao của những thông báo đó. Bạn cũng nên mang theo bằng chứng thanh toán của mình.
- Thông thường, bạn sẽ cần phải mang theo bằng lái xe và bằng chứng bảo hiểm trước khi người trông coi lô đất cho phép bạn lái chiếc xe của bạn ra khỏi nơi nghỉ.
- Giữ tên và số điện thoại trực tiếp của người mà bạn đã làm việc cùng để khoản vay của bạn được khôi phục. Nếu gặp bất kỳ khó khăn nào khi lấy lại xe, bạn sẽ cần gọi cho người đó và nhờ họ nói chuyện với nhân viên phụ trách lô hàng.
Bước 3. Hỏi về phí mua lại
Bởi vì các lô đấu giá có thể tính phí giữ và thu hồi có thể lên đến vài trăm đô la, bạn nên gọi lô trước khi bắt đầu và tìm hiểu xem bạn sẽ bị tính phí bao nhiêu.
- Tìm hiểu những phương thức thanh toán nào được chấp nhận. Hãy nhớ rằng nhiều người trong số những lô này sẽ muốn có lệnh chuyển tiền hoặc séc của thủ quỹ và sẽ không chấp nhận thẻ tín dụng.
- Ngoài việc kéo xe, lô xe của bạn đang được giữ sẽ tính phí giữ xe cho mỗi ngày xe nằm trên lô trước khi được bán. Nếu chiếc xe đã được bán, những khoản phí này thường sẽ được chuyển cho cá nhân mua chiếc xe trong cuộc đấu giá.
- Trong một số trường hợp, bạn có thể được miễn phí mua lại. Bạn có thể muốn cân nhắc việc nói chuyện với luật sư phá sản hoặc quyền lợi người tiêu dùng về các lựa chọn của mình - đặc biệt nếu các khoản phí trên số tiền bạn đã trả cho người cho vay sẽ khiến bạn bị ràng buộc.
- Khi bạn gọi đến lô, hãy hỏi những giấy tờ cần thiết để bạn có thể đòi lại xe của mình. Đảm bảo rằng bạn đã liệt kê mọi thứ để không gặp bất kỳ vấn đề nào.
- Ghi lại chính xác những gì bạn cần khi nói chuyện với nhân viên phụ trách lô hàng và lặp lại danh sách để xác nhận. Cũng lấy tên của người mà bạn đã nói chuyện.
Bước 4. Sắp xếp nhận xe
Thông thường, bạn sẽ muốn nhờ một người bạn chở bạn đến địa điểm để bạn có thể hoàn thành mọi thủ tục giấy tờ cần thiết và lấy xe của mình.
- Hãy nhớ rằng có thể mất đến một tuần để ô tô sẵn sàng cho bạn. Điều này không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ gặp vấn đề trong việc lấy lại chiếc xe của mình, nhưng hãy giữ liên lạc với người cho vay của bạn và với người cho vay cho đến khi chiếc xe thuộc quyền sở hữu của bạn. Đừng chỉ chờ một cuộc gọi.
- Khi bạn đã đến lô đất, hãy sẵn sàng gọi cho người cho vay của bạn nếu người bán hàng từ chối trả lại xe cho bạn.
- Khi bạn nhận xe, hãy kiểm tra xem có bất kỳ vật dụng cá nhân nào bạn có thể đã giữ trong xe trước khi bạn lái xe rời khỏi khu vực này hay không. Bạn có quyền đối với những món đồ này và nếu chúng đã được chuyển khỏi xe, người trông coi lô đất hoặc người cho vay của bạn sẽ có thể cho bạn biết cách bạn có thể lấy chúng.
