Phí tài chính áp dụng cho khoản vay mua ô tô là khoản phí thực tế cho chi phí vay số tiền cần thiết để mua ô tô của bạn. Phí tài chính liên quan đến khoản vay mua ô tô của bạn phụ thuộc trực tiếp vào ba biến số: số tiền vay, lãi suất và thời hạn vay. Việc sửa đổi bất kỳ hoặc tất cả các biến số này sẽ thay đổi số phí tài chính mà bạn sẽ trả cho khoản vay. Có một số cách để giảm chi phí tài chính cho một khoản vay, và phương pháp bạn chọn sẽ phụ thuộc vào việc bạn đã có một khoản vay hay đang vay một khoản vay mới. Biết các lựa chọn của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và trả góp nhanh hơn.
Các bước
Phương pháp 1 trong 3: Giảm Phí Tài chính cho Khoản vay Mới
Bước 1. Tìm hiểu điểm tín dụng của bạn
Các khoản cho vay mua ô tô phần lớn được xác định bởi điểm tín dụng của người đi vay; điểm tín dụng của người đi vay càng tốt thì mức lãi suất của người vay càng thấp. Biết điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký một khoản vay mua ô tô có thể giúp đảm bảo rằng bạn nhận được các điều khoản vay tốt nhất có thể. Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình (một bản sao miễn phí được đảm bảo cứ 12 tháng một lần) bằng cách truy cập vào trang DailyCreditReport.com hoặc gọi số 1-877-322-8228.
- Báo cáo tín dụng của bạn sẽ không chứa điểm tín dụng một cách rõ ràng, nhưng nó sẽ chứa thông tin xác định điểm tín dụng của bạn. Do đó, điều cực kỳ quan trọng là phải xem lại tất cả thông tin có trong báo cáo tín dụng của bạn và hiểu điều gì quyết định điểm tín dụng của bạn để đảm bảo rằng không có sai sót.
- Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, bạn có thể cần phải cải thiện điểm tín dụng của mình. Cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể sẽ giúp bạn có được các điều khoản tốt hơn đối với khoản vay của mình. Nếu bạn có thể trì hoãn việc mua xe của mình cho đến khi sửa chữa xong khoản tín dụng của mình, thì điều đó có thể đáng để chờ đợi.
- Cân nhắc liên hệ với một tổ chức tư vấn tín dụng để giúp bạn xây dựng lại tín dụng của mình. Một nhân viên tư vấn tín dụng có thể làm việc với bạn để xây dựng và bám sát ngân sách, và thậm chí có thể giúp bạn quản lý thu nhập và các khoản nợ của mình. Bạn có thể tìm thấy một tổ chức tư vấn tín dụng gần bạn bằng cách tìm kiếm trực tuyến - chỉ cần hiểu rõ các điều khoản và phí của các dịch vụ được cung cấp trước khi đăng ký với nhân viên tư vấn tín dụng.
Bước 2. Mua sắm xung quanh khoản vay của bạn
Hầu hết các đại lý đều cho vay mua ô tô tại đại lý, điều này có thể tạo sự thuận tiện cho người mua. Tuy nhiên, đại lý có thể không cung cấp khoản vay tốt nhất hiện có. Nhiều đại lý ô tô thu xếp các khoản vay bằng cách đóng vai trò là "người trung gian" giữa bạn và ngân hàng, có nghĩa là đại lý có thể tính thêm phí cho bạn để bù đắp cho các dịch vụ của họ. Ngay cả khi phí của đại lý không phải là vô lý, có khả năng đại lý sau đó sẽ bán hợp đồng của bạn cho một ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc công ty tài chính và cuối cùng bạn có thể phải thanh toán cho bên thứ ba đó. Ngay cả khi bạn kết thúc với tùy chọn tài trợ của đại lý, bạn cũng nên mua một khoản vay tốt hơn từ ngân hàng địa phương hoặc hiệp hội tín dụng.
Bước 3. Đừng vay một khoản nhỏ
Mỗi thời hạn cho vay đều khác nhau, tùy thuộc vào các yếu tố như điểm tín dụng của bạn và số tiền bạn yêu cầu vay. Các khoản vay nhỏ hơn thường có phí tài chính hàng tháng rất cao, bởi vì ngân hàng kiếm tiền từ các khoản phí này và họ biết rằng một khoản vay nhỏ hơn sẽ được thanh toán nhanh hơn. Nếu bạn có ý định vay mua ô tô chỉ với vài nghìn đô la, bạn có thể tiết kiệm cho đến khi có toàn bộ số tiền mà bạn cần để mua một chiếc ô tô hoặc mua một chiếc ô tô phù hợp với mức giá hiện có của bạn.
Bước 4. Nhận khoản vay được duyệt trước trước khi bạn mua xe
Các khoản vay đã được phê duyệt trước được sắp xếp trước với một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Điều này có thể hữu ích, vì nhiều người cảm thấy áp lực khi phải sử dụng các lựa chọn cho vay mà đại lý bán xe cung cấp, và cuối cùng nhận được một khoản vay với chi phí tài chính cao. Nếu bạn nhận được một khoản vay được chấp thuận trước từ trước, bạn sẽ biết chính xác số tiền bạn có thể chi trả cho một chiếc ô tô, điều này cũng sẽ giúp bạn luôn trong phạm vi ngân sách của mình.
Bước 5. Cân nhắc việc cho thuê thay vì mua
Việc thuê xe cho phép bạn sử dụng xe trong một khoảng thời gian đã sắp xếp và một số dặm đã định trước. Bạn sẽ không sở hữu ô tô của mình, nhưng các khoản thanh toán cho thuê thường thấp hơn các khoản thanh toán hàng tháng cho một khoản vay đối với cùng một chiếc xe. Một số điều khoản cho thuê cũng cung cấp cho bạn tùy chọn mua xe của bạn vào cuối thời gian thuê. Trước khi bạn quyết định thuê, có thể hữu ích để xem xét:
- chi phí thuê vào đầu, giữa và cuối thời gian thuê
- những ưu đãi và điều khoản cho thuê nào có sẵn cho bạn
- bạn muốn giữ ô tô trong bao lâu
Phương thức 2/3: Tái cấp vốn cho Khoản vay Hiện tại
Bước 1. Liên hệ với người cho vay của bạn
Bạn có thể đăng ký tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình với người cho vay từ khoản vay ban đầu hoặc bạn có thể chuyển sang một công ty cho vay mới. Những người cho vay cho phép tái cấp vốn sẽ thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới, thường cung cấp phí tài chính hàng tháng thấp hơn. Không phải mọi người cho vay đều sẽ cho phép người vay tái cấp vốn cho một khoản vay, vì vậy, có thể đáng giá khi so sánh các lựa chọn của bạn để xác định xem nên đi với người cho vay nào hoặc liệu bạn có đủ điều kiện để tái cấp vốn hay không.
Bước 2. Thu thập thông tin cần thiết
Là một phần của quy trình đăng ký tái cấp vốn, bạn sẽ cần một số thông tin cơ bản để cung cấp cho người cho vay. Trước khi đăng ký tái cấp vốn cho khoản vay của mình, bạn cần chuẩn bị sẵn sàng:
- lãi suất hiện tại của bạn
- bao nhiêu tiền vẫn còn nợ trong khoản vay hiện có
- còn bao nhiêu tháng trong thời hạn của khoản vay hiện tại
- chỉ số sản xuất, kiểu xe và đồng hồ đo quãng đường hiện tại của chiếc xe của bạn
- giá trị hiện tại của chiếc xe của bạn
- thu nhập hiện tại và lịch sử việc làm của bạn
- điểm tín dụng hiện tại của bạn
Bước 3. So sánh các lựa chọn cho vay tái cấp vốn
Nếu bạn đủ điều kiện để được tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô với người cho vay hiện tại của mình, bạn có thể đủ điều kiện để nhận một khoản vay tốt hơn thông qua một tổ chức cho vay khác. Bạn nên so sánh các tùy chọn khoản vay tái cấp vốn của mình để nhận được các điều khoản vay tốt nhất hiện có. Khi bạn tìm kiếm xung quanh và so sánh các tùy chọn tái cấp vốn, bạn nên xem xét:
- tỷ lệ cho vay
- thời hạn của khoản vay
- có bị phạt trả trước hay phạt trả chậm hay không
- bất kỳ khoản phí hoặc chi phí tài chính nào
- (nếu có) các điều kiện để thu hồi ô tô là gì với một người cho vay nhất định
Phương thức 3/3: Trả trước Khoản vay hiện tại
Bước 1. Tìm hiểu xem bạn có thể trả trước khoản vay của mình hay không
Nếu tái cấp vốn không phải là một lựa chọn, bạn có thể đủ điều kiện để trả trước khoản vay của mình. Trả trước, còn được gọi là hoàn trả khoản vay sớm, đơn giản có nghĩa là bạn trả hết nợ của mình trước ngày kết thúc đã thỏa thuận của một khoản vay hiện tại. Lợi ích của việc trả trước khoản vay của bạn là bạn không phải chịu các khoản phí tài chính hàng tháng mà bạn sẽ phải trả cho khoản vay của mình, nhưng vì lý do đó, nhiều người cho vay tính phí hoặc phí phạt trả trước. Các điều khoản của khoản vay hiện tại của bạn phải nêu rõ liệu có bất kỳ khoản phạt trả trước hay trả khoản vay sớm nào hay không, nhưng nếu bạn không chắc chắn, bạn luôn có thể tham khảo ý kiến của người cho vay.
Bước 2. Tìm hiểu quy trình thanh toán trước cho người cho vay của bạn
Nếu người cho vay của bạn cho phép bạn thanh toán trước khoản vay của mình, có thể có một quy trình đặc biệt để thực hiện các khoản thanh toán đó. Các khoản thanh toán này đôi khi được gọi là khoản thanh toán chỉ gốc và điều quan trọng là phải chỉ rõ cho người cho vay của bạn rằng bạn dự định áp dụng khoản thanh toán đó cho khoản vay chính, chứ không phải các khoản phí tài chính cho những tháng sắp tới. Quy trình của mỗi bên cho vay có thể khác nhau, vì vậy tốt nhất bạn nên gọi điện hoặc gửi email cho bộ phận dịch vụ khách hàng của bên cho vay và hỏi bạn cần phải làm gì để thanh toán chỉ bằng tiền gốc cho khoản vay của mình.
Bước 3. Tính toán số tiền hoàn trả khoản vay trước hạn của bạn
Có rất nhiều "công cụ tính toán" khoản vay trả sớm có sẵn trên mạng, nhưng tất cả chúng đều dựa trên cùng một thông tin cơ bản để xác định số tiền bạn sẽ cần trả để trả khoản vay của mình sớm:
- tổng số tháng trong thời hạn vay hiện tại của bạn
- số tháng còn lại trên khoản vay hiện tại của bạn
- số tiền mà khoản vay hiện tại của bạn dành cho
- các khoản thanh toán hàng tháng còn lại trên khoản vay của bạn
- lãi suất hàng năm hiện tại (APR) trên khoản vay hiện tại của bạn
Lời khuyên
- Giảm chi phí tài chính bằng cách giảm thời hạn của khoản vay sẽ làm giảm chi phí tài chính nói chung nhưng nó cũng sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn, vì bạn mất ít thời gian hơn để trả khoản vay.
- Cân nhắc làm việc với một tổ chức tư vấn tín dụng nếu bạn gặp khó khăn với ngân sách của mình hoặc trả hết các khoản vay.
