Cố gắng mua một chiếc xe với tín dụng xấu có thể là một thách thức. Nhưng bạn không đơn độc - nhiều người Mỹ đã phải vật lộn với tình trạng tín dụng kém ở điểm này hay lúc khác. Có những con đường xung quanh nó, và có ánh sáng ở cuối đường hầm. Có những điều ai cũng có thể làm để tiêu sạch tín dụng của mình một chút, tìm một khoản vay mua ô tô hợp lý và mua một chiếc ô tô chất lượng tốt.
Các bước
Phương pháp 1/5: Tính toán những gì bạn có thể chi trả
Bước 1. Xác định số tiền bạn có thể chi tiêu
Điều quan trọng là phải lên kế hoạch trước số tiền mà bạn có thể thoải mái trả cho chiếc xe mỗi tháng. Điều này sẽ giúp bạn đạt được thỏa thuận tốt nhất trong khi đàm phán. Hiểu rằng nếu bạn có tín dụng xấu, bạn có thể phải trả nhiều hơn mỗi tháng, vì vậy bạn có thể muốn đảm bảo rằng mình có đủ khả năng mua một chiếc ô tô mới.
- Trước tiên, bạn sẽ cần phải tính toán tổng thu nhập hàng tháng của mình. Trừ các chi phí cố định hiện tại của bạn, chẳng hạn như tiền thuê nhà, điện nước, mức trung bình và bảo hiểm. Cố gắng ước tính các khoản chi tiêu tùy ý, chẳng hạn như số tiền bạn chi cho việc giải trí.
- Sau khi tính toán điều này, hãy lấy bất kỳ khoản thu nhập nào còn lại và xem bạn có thể trả bao nhiêu trong số đó mỗi tháng cho các khoản thanh toán xe hơi. Hãy nhớ bao gồm chi phí bảo hiểm xe hơi, nhiên liệu và bảo trì xe khác vào chi phí này.
Bước 2. Xác định những gì bạn cần chiếc xe cho
Bạn sẽ sử dụng chiếc xe như thế nào sẽ giúp bạn xác định được chiếc xe mình cần. Điều này sẽ giúp bạn dễ dàng tìm được chiếc xe phù hợp với mức giá phù hợp. Xem xét lối sống và nhu cầu của bạn.
- Nếu bạn có một gia đình với trẻ em, bạn có thể cần một chiếc sedan có bốn cửa. Một chiếc xe hatchback hoặc xe ga cũng có thể hữu ích. Nếu bạn độc thân, bạn có thể có được một chiếc coupe hai cửa rẻ hơn.
- Nếu cần đi đường dài, bạn nên tìm một chiếc xe tiết kiệm nhiên liệu hơn.
- Nếu bạn vận chuyển các tải trọng lớn, chẳng hạn như vật liệu xây dựng, bạn có thể cần phải xem xét việc mua một chiếc xe tải.
Bước 3. Nghiên cứu loại xe bạn có thể mua được
Bắt đầu nghiên cứu những chiếc xe trong ngân sách của bạn. Xác định thương hiệu (công ty sản xuất ô tô), kiểu xe và năm của mỗi chiếc ô tô phù hợp với túi tiền và phong cách sống của bạn. Cố gắng tìm các tùy chọn khác nhau để bạn có thể tìm kiếm thỏa thuận tốt nhất.
Tìm kiếm các sản phẩm và mô hình đáng tin cậy. Đọc các bài đánh giá trực tuyến và so sánh các xe để bạn không phải trả tiền sửa chữa hoặc bảo dưỡng đắt tiền sau này
Bước 4. Xem lại giá xe cũ trong Sách Xanh
Nếu bạn muốn có một chiếc xe đã qua sử dụng, hãy bắt đầu xem giá xe trong Sách Xanh. Sách Xanh sẽ cho bạn biết giá trị cụ thể của những chiếc xe, kiểu dáng và năm chiếc xe ô tô đó như thế nào. Điều này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt khi mua xe và tránh việc bạn phải trả quá nhiều.
Bước 5. Tạo ngân sách
Khi bạn đã xác định được loại xe mình cần và có thể mua được, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm cho nó. Giả sử thanh toán tối đa là 36 tháng cộng với 20% chi phí thanh toán và đóng. Ngay cả trước khi bạn tìm được chiếc xe ưng ý, hãy bắt đầu bỏ tiền hàng tháng để có thể đủ tiền mua chiếc xe khi đến thời điểm.
Phương pháp 2/5: Tìm khoản vay
Bước 1. Tiết kiệm tiền mặt để thanh toán trước
Bất kể cuối cùng bạn sử dụng công ty cho vay nào, việc trả khoản trả trước lớn nhất mà bạn có thể chi trả luôn là điều thông minh. Ngay cả những khoản trả trước nhỏ - ví dụ như $ 500 - cũng có thể tạo ra sự khác biệt trong các điều khoản của khoản vay mà bạn kết thúc.
Nếu bạn không cần một chiếc xe ngay lập tức, có thể tốt nhất là từ bỏ việc vay tiền hoàn toàn và thay vào đó chỉ trả tiền mặt cho một chiếc xe cũ hơn
Bước 2. Nhờ gia đình và bạn bè giúp đỡ
Bạn bè và gia đình có thể giúp bạn mua một chiếc ô tô mới. Có lẽ họ có thể cho bạn vay tiền để hỗ trợ trả trước, hoặc có thể họ sẽ sẵn sàng đồng ký vào khoản vay của bạn. Liên hệ với gia đình của bạn để xem có ai sẵn lòng và có thể giúp đỡ không.
- Vay tiền từ bạn bè hoặc gia đình có thể giúp bạn tiết kiệm được một khoản tiền đáng kể mà nếu không, bạn sẽ phải chi trả lãi suất. Nếu bạn đi theo con đường này, hãy nhớ soạn thảo một tài liệu cho vay trong đó bạn quyết định cách bạn sẽ thanh toán cho bạn bè hoặc thành viên gia đình của mình.
- Hãy nhớ rằng nếu một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè đồng ký và bạn không trả được nợ, họ phải chịu trách nhiệm về khoản vay. Điều này có thể làm tổn hại nghiêm trọng đến mối quan hệ của bạn với họ.
Bước 3. Hãy chuẩn bị khi bạn đến gặp những người cho vay
Khi bạn đến một công ty cho vay, hãy mang theo các tài liệu của bạn trong tay. Mỗi người cho vay cần xem một số cuống phiếu thanh toán, bằng chứng nhận dạng (như bằng lái xe) và bằng chứng cư trú (như hóa đơn điện đứng tên bạn). Mặc dù họ có thể cần thêm tài liệu, nhưng đó là những tài liệu điển hình, và bạn có thể biết rõ họ sẽ cho bạn mượn những gì chỉ với những tài liệu đó.
Không phải bất kỳ điều nào trong số những điều này đều thay đổi điểm tín dụng của bạn, số tiền bạn phải chi tiêu hoặc bất kỳ điều gì cuối cùng của bạn. Những gì nó thay đổi là cách họ nhìn bạn. Một người chuẩn bị sẵn sàng có nhiều khả năng đạt được một thỏa thuận công bằng hơn một người có vẻ như không may mắn và vô tổ chức
Bước 4. Đến công đoàn tín dụng địa phương của bạn
Vì các hiệp hội tín dụng không vì lợi nhuận, họ thường tính lãi suất cho các khoản vay thấp hơn so với các ngân hàng. Mặc dù một số công đoàn tín dụng cho vay đối với những người không phải là thành viên, nhưng các thành viên thường được đối xử ưu đãi. Vì trở thành thành viên của liên minh tín dụng dễ dàng hơn bao giờ hết, họ nên là lựa chọn đầu tiên của bạn để vay.
- Một liên minh tín dụng thường sẽ có lãi suất thấp hơn (trung bình là 2% so với 4% đối với các khoản vay mua ô tô), họ cũng có nhiều khả năng sẽ tính đến các trường hợp đặc biệt của bạn và coi bạn là một khoản tín dụng nhiều hơn ghi bàn.
- Tất nhiên, có một sự đánh đổi. Vì các công đoàn tín dụng không cố gắng tạo ra lợi nhuận, họ tính lãi suất thấp hơn. Vì họ tính phí thấp hơn, nên tỷ suất lợi nhuận của họ không cao. Vì vậy, họ phải thận trọng khi cho quá nhiều con nợ vay trong danh mục dưới chuẩn. Vì vậy, hãy nghĩ về nó theo cách này: nếu tín dụng của bạn ở mức tầm thường đến mức nghèo, bạn có thể gặp khó khăn trong việc vay tiền tại một hiệp hội tín dụng. Nếu nó vượt qua sàn, bạn sẽ gặp khó khăn.
Bước 5. Nói chuyện với một ngân hàng địa phương
Hầu hết các ngân hàng địa phương sẽ không thể phù hợp với lãi suất mà bạn sẽ tìm thấy tại hiệp hội tín dụng, nhưng điều đó không có nghĩa là họ sẽ không có lợi thế. Một ngân hàng địa phương có thể cung cấp một số thứ mà một ngân hàng lớn hơn không thể. Ví dụ:
- Ít phí hơn và lãi suất thấp hơn so với các ngân hàng lớn. Các ngân hàng lớn hơn sẽ có lợi thế về công nghệ và hậu cần so với các ngân hàng cộng đồng và hiệp hội tín dụng nhỏ hơn, nhưng mạng lưới máy ATM, các ứng dụng tiên tiến và chi nhánh trên mọi khối đều tốn tiền.
- Một ngân hàng địa phương ít có khả năng cứng nhắc như một ngân hàng quốc gia. Mặc dù họ có thể sẽ không linh hoạt như hiệp hội tín dụng, nhưng trên thực tế, họ sẽ có nhiều khả năng và sẵn sàng cho một người vay hơn là điểm tín dụng.
- Một ngân hàng địa phương cũng có khả năng viết một khoản vay nhỏ hơn cho một chiếc ô tô cũ hơn một chút so với một ngân hàng lớn, điều này thực sự có thể lý tưởng cho những người đang tìm cách giảm thiểu khoản thanh toán cho ô tô của họ.
Bước 6. Liên hệ với ngân hàng quốc gia
Mặc dù các hiệp hội tín dụng và các ngân hàng địa phương sẽ linh hoạt hơn đối với việc cho vay nói chung, nhưng đừng quên các ngân hàng lớn hơn. Các ngân hàng quốc gia là một phần quan trọng của cuộc trò chuyện khi cho vay những người có tín dụng xấu, và với lý do chính đáng. Một số công ty cho vay quốc gia nhất định có sự hiện diện lớn trong thị trường cho vay mua ô tô dưới chuẩn, và họ cho vay rất nhiều tiền khiến nhiều người gặp khó khăn.
Ví dụ, Wells Fargo và Capital One Auto là hai trong số những người chơi lớn nhất trong thị trường cho vay mua ô tô dưới chuẩn và là hai trong số những ngân hàng lớn nhất. Nếu bạn gặp khó khăn khi nhận được tài chính từ những người cho vay lãi suất thấp hơn, hãy xem những người này. Họ có thể tính lãi suất cao hơn công đoàn tín dụng, nhưng sẽ không cao như một số công ty cho vay trực tuyến
Bước 7. Tìm kiếm trực tuyến
Những người cho vay trực tuyến là một túi khá hỗn hợp. Trong khi một số người cho vay, như OneMain, có danh tiếng tốt, những người khác, như Santander, có bất cứ điều gì ngoại trừ. Bất chấp điều đó, chúng đang phát triển mạnh mẽ vào thời điểm hiện tại và những người mua dưới chuẩn đang chiếm phân khúc cho vay mua ô tô lớn nhất. Bạn rất có thể tìm thấy một số giao dịch tốt, nhưng cuối cùng bạn cũng có thể bị bỏ rơi. Đây là một trong những lĩnh vực mà bạn phải làm bài tập về nhà nhiều hơn bình thường.
- Không có một nơi nào bạn có thể đến để nhận được những đánh giá có uy tín, không thiên vị về mọi người cho vay trực tuyến ở một nơi. Trước khi nộp đơn, bạn sẽ phải điều tra các đánh giá và danh tiếng của họ. Một nơi tốt để bắt đầu là Phòng kinh doanh tốt hơn, nhưng điều đó sẽ không cung cấp thông tin chi tiết về ngân hàng với tư cách là người cho vay, mà là về một doanh nghiệp nói chung. Nếu một người cho vay trực tuyến có bất kỳ điều gì khác ngoài xếp hạng A từ BBB, hãy tìm ở nơi khác.
- Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng sẽ là một nguồn lực tốt khác để nghiên cứu. Cơ quan đó quản lý các tổ chức tài chính khi họ liên quan đến công chúng, vì vậy bạn có thể tìm hiểu xem người cho vay có đang bị điều tra hoặc có một số lượng lớn các khiếu nại hay không.
Phương pháp 3/5: Tìm xe
Bước 1. Xem xét việc mua lại của ngân hàng hoặc người cho vay
Mua một chiếc xe đã được ngân hàng thu hồi vốn đôi khi có thể giúp bạn tiết kiệm từ 25 đến 40% chi phí của chiếc xe. Hãy nhớ rằng bạn không thể nhờ thợ máy kiểm tra những chiếc xe này trước, vì vậy bạn có thể sẽ mua một quả chanh. Tuy nhiên, nếu bạn sẵn sàng chấp nhận rủi ro, bạn có thể nghiên cứu các cuộc đấu giá địa phương hoặc tìm kiếm các đại lý trực tuyến.
Repo xe được bán nguyên trạng. Chiếc xe có thể có các vấn đề bảo trì mà bạn cần phải giải quyết
Bước 2. Xem xét người bán tư nhân
Bạn có thể mua một chiếc ô tô đã qua sử dụng từ chủ cũ nếu bạn sẵn sàng tự mình làm thủ tục giấy tờ. Bạn thường có thể tiết kiệm được kha khá tiền bằng cách này. Tìm trên báo địa phương của bạn hoặc trực tuyến để tìm những người bán ô tô trong khu vực của bạn. Bạn cũng có thể hỏi trên mạng xã hội của mình để xem có ai đang nghĩ đến việc bán xe của họ không.
- Những người bán tư nhân có thể sẵn sàng thương lượng hơn về giá của chiếc xe. Đừng ngại mặc cả.
- Hãy nhớ rằng khi bạn mua một chiếc xe hơi từ một người bán tư nhân, bạn không có quyền truy đòi pháp lý nếu có điều gì đó sai trái với chiếc xe đó. Bạn có trách nhiệm tự mình điền vào các thủ tục giấy tờ.
- Luôn nhận được báo cáo lịch sử số VIN trên bất kỳ chiếc xe nào bạn mua từ một người bán tư nhân. Bạn cũng nên nhờ thợ cơ khí kiểm tra xe trước khi mua.
Bước 3. Mua từ các đại lý uy tín
Thông thường, các đại lý có uy tín nhất trong một khu vực nhất định sẽ là các đại lý nhượng quyền thương mại và các chuỗi quốc gia như CarMax. Đại lý nhượng quyền là đại lý có giấy phép duy nhất để bán các mẫu xe mới của một số sản phẩm nhất định trong lãnh thổ địa lý, như "Smith GMC" hoặc "Jones Cadillac". Các đại lý nhượng quyền thương mại luôn có một kho ô tô đã qua sử dụng mà họ mua được từ các giao dịch mua bán, vì vậy tốt nhất là bạn nên bắt đầu từ đó.
Sau khi bạn đã xem xét các đại lý nhượng quyền thương mại và chuỗi quốc gia, hãy thử các đại lý nhỏ hơn sử dụng tài trợ của ngân hàng / liên minh tín dụng và bán những chiếc xe đã qua sử dụng có số dặm bay cao hơn. Tuy nhiên, hãy tránh xa các đại lý đóng vai trò là người cho vay của chính họ (mua tại đây, trả nhiều tại đây). Mặc dù họ có thể có một số giá nhãn dán hấp dẫn, nhưng họ khét tiếng về việc bán chanh, che giấu hư hỏng, và tất cả những thứ khác
Bước 4. Nhận báo cáo lịch sử xe
Đảm bảo rằng bạn đã kiểm tra lịch sử của chiếc xe trước khi mua. Carfax là dịch vụ nổi tiếng nhất trong số các dịch vụ tiến hành báo cáo lịch sử xe, nhưng https://www.vehiclehistory.com/ cung cấp dịch vụ tương tự miễn phí.
Bạn sẽ muốn theo dõi và xem chiếc xe đã từng bị đắm, bị tuyên bố là bị tổn thất toàn bộ, bị thiệt hại do lũ lụt, là danh hiệu cứu hộ hay đã từng bị can thiệp vào đồng hồ đo đường. Nếu có, đó có thể là một chiếc xe bạn muốn tránh
Phương pháp 4/5: Mua ô tô
Bước 1. Thương lượng giá với người bán
Khi bạn đã được người cho vay chấp thuận trước, bạn sẽ biết mình có thể chi tiêu những gì. Nhưng không có lý do gì để chia sẻ thông tin đó với nhà cái. Nếu bạn tiếp tục nói rằng bạn đã được chấp thuận trước với giá 15.000 đô la, có thể bạn sẽ phải chi 15.000 đô la. Thay vào đó, hãy thử và thực hiện tất cả các thương lượng mà bạn có thể làm trước.
Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ bị cám dỗ để đưa nó cho nhân viên bán hàng, đừng đến đại lý với thủ tục giấy tờ phê duyệt trước của bạn
Bước 2. Xem xét tài trợ của đại lý nếu có
Nếu bạn mua xe từ đại lý, họ có thể cung cấp tài chính cho bạn. Khoản tài trợ này thường có lãi suất cao hơn, nhưng đại lý có thể cung cấp cho bạn các ưu đãi khác, chẳng hạn như giảm giá hoặc thời gian không lãi suất, có thể làm giảm chi phí nói chung. Nói chuyện với đại lý và nhận báo giá tài chính để xem nó có phù hợp với bạn không.
Một số đại lý sẽ quảng cáo rằng họ tài trợ cho những người không có hoặc không có tín dụng. Thông thường, các đại lý này tính lãi suất rất cao. Tốt hơn hết là bạn nên xem liệu ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc đại lý có uy tín sẽ cho bạn vay tiền trước
Bước 3. Yêu cầu thợ kiểm tra trước khi đóng
Trước khi bạn mua một chiếc xe đã qua sử dụng, hãy hỏi đại lý nếu bạn có thể nhờ thợ máy kiểm tra xe để đảm bảo rằng không có vấn đề gì. Luôn luôn có thợ của riêng bạn để thực hiện dịch vụ này. Họ nên kiểm tra hệ thống phanh, hệ thống điện, hệ thống nén, truyền động và các bộ phận khác của ô tô để tránh việc bạn mua phải một chiếc ô tô bị lỗi.
Bước 4. Hoàn tất giao dịch mua
Khi bạn mua xe, hãy đảm bảo rằng bạn đã chuyển quyền sở hữu sang tên của mình. Bạn nên kiểm tra kỹ xem số VIN trên tiêu đề có giống với số trên ô tô hay không. Đồng hồ đo đường trên xe cũng phải bằng hoặc cao hơn so với ghi trên tiêu đề. Hoàn thành tất cả các công việc giấy tờ thích hợp và nộp nó cho DMV tiểu bang của bạn.
Hãy chắc chắn nhận được một biển số mới cho chiếc xe được đăng ký tại tiểu bang cư trú của bạn
Bước 5. Mua bảo hiểm theo yêu cầu
Bạn phải có bảo hiểm trên chiếc xe mới của mình. Liên hệ với một số công ty bảo hiểm để tìm mức giá tốt nhất. Nếu bạn có bảo hiểm trên chiếc xe cũ của mình, hãy liên hệ với cơ quan bảo hiểm của bạn và nói với họ rằng bạn đã mua một chiếc xe mới, để họ có thể điều chỉnh bảo hiểm của bạn. Điều này sẽ đảm bảo rằng bảo hiểm của bạn sẽ chi trả cho chiếc xe mới.
Phương pháp 5/5: Xóa điểm tín dụng của bạn
Bước 1. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn xem có sai sót không
Khoảng 1/5 người Mỹ có một sai sót trong báo cáo tín dụng của họ và cho đến khi bạn kiểm tra bản báo cáo của mình, bạn sẽ không biết mình có thuộc nhóm đó hay không và nếu bạn làm vậy, điều đó có thể gây tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào.
- Theo luật, mỗi người Mỹ nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của họ mỗi năm từ mỗi văn phòng tín dụng lớn. Nhận báo cáo miễn phí của bạn tại
- Nếu bạn phát hiện ra sai sót, bạn cần thông báo cho văn phòng tín dụng bằng văn bản và bằng thư bảo đảm. Cùng với thông báo, hãy chuyển tiếp bất kỳ bản sao tài liệu nào hỗ trợ vị trí của bạn. Việc thông báo cho chủ nợ theo cách tương tự là không bắt buộc tại cùng một thời điểm. Trong mọi trường hợp, văn phòng tín dụng có ba mươi ngày để điều tra khiếu nại của bạn. Nếu họ không giải quyết được sự hài lòng của bạn, hãy liên hệ với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) tại https://www.consumerfinance.gov/ và gửi đơn khiếu nại.
Bước 2. Thương lượng với các chủ nợ để loại bỏ các khoản tiêu cực khỏi báo cáo của bạn
Sau khi xem xét báo cáo tín dụng của mình, bạn có thể nhận thấy một vài điểm yếu trên hồ sơ của mình. Không phải lỗi, chính xác, chỉ là di tích từ khi bạn còn trẻ và nghèo hơn. Điều đó không có nghĩa là được đảm bảo, nhưng bạn có thể thương lượng những điều đó không có trong báo cáo của mình nếu bạn liên hệ với chủ nợ.
Nói với chủ nợ rằng bạn sẵn sàng trả cho họ và giải quyết khoản nợ nếu họ xóa các mục khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Họ có thể phản đối, đề nghị thay vào đó họ chỉ ra rằng khoản nợ đã được “thanh toán như đã thỏa thuận”. Điều đó không hiệu quả nhưng có vẻ tốt hơn so với tài khoản quá hạn. Bất cứ điều gì bạn đồng ý, hãy thỏa thuận bằng văn bản
Bước 3. Giảm nợ thẻ tín dụng xuống dưới 30% hạn mức tín dụng
Một trong những thành phần của điểm tín dụng của bạn là tỷ lệ tín dụng khả dụng so với tổng tín dụng. Nếu bạn đang sử dụng hơn 30% tín dụng hiện có của mình, điều đó sẽ ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Vì vậy, nếu bạn cần phải đóng một tài khoản, bạn cần phải trả đủ số tín dụng còn lại để cân bằng khoản mất mát của hạn mức tín dụng đó
Bước 4. Không sử dụng tối đa thẻ của bạn
Đừng tăng tối đa hạn mức tín dụng của bạn vì lý do bạn không đột ngột đóng hạn mức tín dụng - bạn đang sử dụng tỷ lệ tín dụng khả dụng quá cao. Nếu bạn thấy mình sẽ cần một hạn mức tín dụng lớn hơn hạn mức bạn có, hãy yêu cầu chủ nợ tăng hạn mức hoặc đăng ký một thẻ khác. Bằng cách đó, bạn có thể chia cùng một số tiền vào một số nguồn tín dụng, giữ cho việc sử dụng tổng thể của bạn ở mức thấp.
