Không có gì lạ khi những người mua xe hơi bị mắc kẹt trong những gì có vẻ như là một khoản thanh toán mua xe không bền vững. Lý do cho điều này là rất nhiều và có thể bao gồm lãi suất cao, tín dụng kém, khoản trả trước tối thiểu hoặc mua hàng từ một đại lý "mua tại đây, thanh toán tại đây", người kéo dài các điều khoản bất lợi hoặc có sẵn. Kết hợp những điều kiện này với khó khăn tài chính như mất việc làm, tình trạng y tế hoặc các hóa đơn bất ngờ, và khả năng vỡ nợ sẽ trở thành khả năng xảy ra. Tình huống này thường trở nên phức tạp hơn nếu người mua không có đủ tín dụng để tái cấp vốn hoặc các điều kiện không thuận lợi. Trong trường hợp này, lựa chọn duy nhất có sẵn mà không cần tái cấp vốn là sửa đổi khoản vay mua ô tô, thường xảy ra thông qua việc sử dụng các chương trình hỗ trợ khó khăn tài chính với người cho vay của bạn.
Các bước
Phần 1/2: Phần 1: Tìm hiểu về việc sửa đổi khoản vay mua ô tô
Bước 1. Tìm hiểu điều chỉnh khoản vay mua ô tô là gì
Nếu bạn chậm hoặc thiếu thanh toán xe, điều chỉnh khoản vay là một lựa chọn để tránh bị thu hồi xe. Việc sửa đổi khoản vay tương tự như việc tái cấp vốn, nhưng xảy ra trong các điều kiện khó khăn và thường liên quan đến việc thay đổi các điều khoản hiện có để làm cho khoản vay có khả năng chi trả hợp lý hơn.
- Việc sửa đổi khoản vay có thể liên quan đến một số thay đổi khác nhau đối với khoản vay của bạn. Điều này có thể bao gồm việc giảm lãi suất của bạn, kéo dài thời hạn của bạn (điều này làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng sẽ dẫn đến việc bạn phải trả trong một thời gian dài hơn và do đó lãi nhiều hơn theo thời gian). Nó cũng có thể bao gồm Nhẫn - đề cập đến việc thực hiện ít hoặc không thanh toán trong một khoảng thời gian rất cụ thể - hoặc nhiều tùy chọn khác.
- Mỗi người cho vay có một cách tiếp cận khác nhau để điều chỉnh khoản vay. Một số người cho vay hoàn toàn không cho phép điều đó, trong khi một số người cho vay có các chương trình hỗ trợ khó khăn tài chính chính thức cho những người đi vay gặp khó khăn trong việc trả nợ. Ví dụ, Ngân hàng Toronto-Dominion có chương trình "giải pháp hoàn trả khoản vay", cung cấp cho người vay đau khổ các kế hoạch cá nhân có thể bao gồm sửa đổi, cấm hoặc một số tùy chọn khác.
Bước 2. Tìm hiểu sự khác biệt giữa sửa đổi khoản vay và khoản vay tái cấp vốn
Hãy nhớ rằng sửa đổi và tái cấp vốn rất khác nhau. Tái cấp vốn là việc thay thế một khoản vay hiện có bằng một khoản vay mới có lãi suất thấp hơn hoặc các điều khoản ưu đãi hơn. Sửa đổi đề cập đến việc nhận khoản vay hiện có và điều chỉnh các điều khoản, thường là trong thời gian ngắn, đối với những người đi vay đang trong tình trạng túng quẫn. Đối với các cá nhân có tín dụng kém, việc tái cấp vốn có thể không phải là một lựa chọn, vì vậy việc sửa đổi là một lựa chọn tốt hơn.
- Những người cho vay thường cởi mở để sửa đổi vì việc mua lại một chiếc xe không phải là một lựa chọn thuận lợi cho người cho vay. Khi một chiếc xe được mua lại, thường có thể có những chi phí đáng kể liên quan đến việc chuẩn bị bán lại. Việc ngân hàng cơ cấu lại khoản vay thường là một lựa chọn đơn giản hơn.
- Một điểm khác biệt chính giữa sửa đổi khoản vay và tái cấp vốn cho khoản vay là tái cấp vốn là một giải pháp lâu dài, trong khi việc sửa đổi thường là tạm thời cho đến khi những khó khăn dẫn đến việc sửa đổi được giải tỏa. Ví dụ, nếu bạn bị mất việc làm, bạn có thể được phép giảm các khoản thanh toán cho đến khi bạn được tuyển dụng trở lại.
Bước 3. Xác định xem việc sửa đổi khoản vay mua ô tô có phù hợp với bạn hay không
Quá trình điều chỉnh khoản vay mua ô tô có thể khó khăn và mất thời gian, do đó, điều quan trọng là bạn phải đảm bảo rằng đó là lựa chọn phù hợp với bạn.
- Nếu khoản vay mua ô tô của bạn ở dưới nước hoặc "treo ngược", bạn có thể đủ điều kiện. Điều này có nghĩa là khoản nợ của bạn đáng giá hơn chính chiếc xe, điều này sẽ để lại khoản nợ chưa thanh toán nếu chiếc xe được bán. Sửa đổi có thể giúp sửa lỗi này
- Nếu bạn gặp tai nạn hoặc sự cố khác làm giảm giá trị chiếc xe của bạn đáng kể, sửa đổi cũng có thể là lựa chọn phù hợp.
- Nếu bạn bị mất việc làm hoặc giảm thu nhập và gặp khó khăn trong việc thanh toán, việc sửa đổi khoản vay cũng có thể khắc phục điều này.
- Nếu bạn ở trong bất kỳ trường hợp nào mà mặc định là một tùy chọn có thể xảy ra, thì việc sửa đổi phải luôn được tìm hiểu như một cách để giảm các khoản thanh toán, vì người cho vay muốn khám phá các tùy chọn hơn là mặc định.
Bước 4. Xác định xem bạn có đủ điều kiện để sửa đổi khoản vay hay không
Nói chung, để nhận được bất kỳ hình thức sửa đổi khoản vay hoặc hỗ trợ khó khăn nào, bạn sẽ cần phải chứng minh bạn đủ điều kiện trước khi nộp đơn. Thông thường, trình độ chuyên môn phụ thuộc vào một số yếu tố.
- Điều quan trọng là phải có thành tích tốt về việc cố gắng trả nợ một cách trung thực. Nếu bạn có thành tích tích cực trong việc nỗ lực trả nợ và làm việc với người cho vay, nhiều khả năng họ sẽ hỗ trợ bạn trong việc sửa đổi.
- Chứng tỏ những trường hợp không lường trước được dẫn đến việc bạn không có khả năng chi trả. Điều này có thể bao gồm mất việc làm, ly hôn, cấp cứu y tế hoặc bất kỳ yếu tố nào ngoài tầm kiểm soát của bạn. Lý do ngân sách kém thường không đủ, nhưng nếu tình hình tài chính của bạn đến mức bạn không thể trang trải cuộc sống trong khi thanh toán, thì bạn nên tiếp cận với người cho vay.
Phần 2 của 2: Phần 2: Đăng ký Điều chỉnh Khoản vay Mua Ô tô
Bước 1. Tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DIR) của bạn
Đây là một bước chuẩn bị quan trọng, vì nó cho phép bạn xác định tình trạng nợ thực sự của mình như thế nào và việc sửa đổi có khả năng được chấp nhận hay không.
DIR chỉ đơn giản là tỷ lệ các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn với thu nhập hàng tháng của bạn. Để tính toán nó, hãy chia các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn cho thu nhập của bạn. Ví dụ: nếu bạn trả $ 1000 một tháng cho các hình thức nợ khác nhau và thu nhập của bạn là $ 1500, bạn sẽ có DIR rất cao là 60%. Từ 30 - 40% được coi là hợp lý
Bước 2. Liên hệ với người cho vay của bạn
Tìm kiếm trực tuyến hoặc gọi cho người cho vay của bạn để kiểm tra xem người cho vay của bạn có gặp khó khăn tài chính chính thức hoặc chương trình sửa đổi khoản vay hay không. Nếu có, bạn chỉ cần làm theo hướng dẫn để tiếp tục.
- Nếu người cho vay của bạn không có một chương trình cụ thể, hãy gọi cho họ và giải thích tình huống của bạn. Hãy nói rõ rằng bạn không thể tiếp tục thanh toán theo thỏa thuận hiện tại và bạn lo lắng về nguy cơ vỡ nợ. Sau đó, người cho vay sẽ thông báo cho bạn nếu việc sửa đổi hoặc hỗ trợ khoản vay là một lựa chọn, hoặc nếu người cho vay chỉ đơn giản là không cung cấp dịch vụ đó. Hầu hết những người cho vay sẽ dễ dãi, vì việc vỡ nợ cũng không phải là một lựa chọn thuận lợi cho họ.
- Nói rõ với người cho vay rằng bạn muốn trả khoản vay. Hãy cho họ biết ý định của bạn là thanh toán đầy đủ khoản vay và bạn có thể thực hiện được với một số hỗ trợ nhẹ nhàng.
Bước 3. Chuẩn bị các tài liệu cần thiết
Chỉ vì người cho vay đồng ý với ý tưởng không có nghĩa là quá trình này đã kết thúc - điều cần thiết là phải chứng minh tình trạng khó khăn tài chính của bạn là khả thi.
Người cho vay có thể sẽ yêu cầu một số tài liệu. Hãy chuẩn bị để bao gồm phiếu thanh toán, hóa đơn điện thoại, hóa đơn điện nước, bảng sao kê ngân hàng hoặc thậm chí là thư công chứng
Bước 4. Viết một bức thư gian khổ
Thư khó khăn (đôi khi được gọi là yêu cầu hỗ trợ) thường sẽ được yêu cầu, nhưng nếu không, bạn nên nộp một lá thư. Bức thư này sẽ trình bày lý do tại sao khoản tiền mua xe của bạn không đủ khả năng chi trả, và lý do tại sao thu nhập của bạn bị giảm và chi phí của bạn bị tăng lên.
- Đảm bảo bao gồm các lý do cụ thể tại sao bạn yêu cầu sửa đổi. Tham khảo Phần 1, Bước 3 ở trên và đảm bảo rằng bạn chứng minh rõ ràng rằng bạn đã nỗ lực trung thực để trả ơn, rằng bạn đã bị ảnh hưởng bởi một số tình huống bất trắc ngoài tầm kiểm soát của bạn (mất việc làm, giảm thu nhập, chi phí y tế, bệnh tật, ly hôn, chi phí đột xuất, một thành viên trong gia đình qua đời), và hoàn cảnh hiện tại có khả năng kéo dài hơn một vài tháng. Hãy trung thực và đừng ngại đưa vào những con số xác nhận việc giảm thu nhập của bạn.
- Cung cấp một yêu cầu cụ thể cho các điều khoản mới. Điều này có thể bao gồm số tiền chính xác bạn có thể trả mỗi tháng, ngày kết thúc cho khoản thanh toán giảm mới. Hãy nghĩ xem bạn có thể chi trả bao nhiêu, trong bao lâu và đảm bảo ghi rõ điều này. Quá cởi mở có thể dẫn đến việc gia hạn các điều khoản bất lợi.
Bước 5. Gửi tài liệu của bạn và chờ phản hồi
Sau khi hoàn tất hồ sơ, bạn chỉ cần đợi phản hồi từ người cho vay. Nếu có thể, hãy vẫn thử và thực hiện thanh toán trong khoảng thời gian này. Thường thì việc thu hồi có thể xảy ra trong khi chờ phê duyệt, vì vậy hãy đảm bảo rằng các cá nhân chịu trách nhiệm sửa đổi đang liên lạc với nhóm thu hồi để đảm bảo họ biết về quy trình.
Bước 6. Đáp ứng đề nghị của người cho vay
Người cho vay có thể đưa ra một số lựa chọn khác nhau tùy thuộc vào những gì họ có sẵn cho họ và tình hình cụ thể của bạn. Điều này có thể bao gồm lãi suất thấp hơn, giảm các khoản thanh toán ngắn hạn cho đến khi bất kỳ khó khăn nào bạn kết thúc, hoặc thêm các khoản thanh toán bị bỏ lỡ vào mặt sau khoản vay của bạn.
Nếu các điều khoản mới mà người cho vay đưa ra không làm giảm tỷ lệ vỡ nợ của bạn, hãy làm rõ điều này. Tuy nhiên, nếu bạn trình bày rõ ràng trong thư cam kết về chính xác những gì bạn cần và những gì bạn có thể chi trả, điều đó sẽ làm giảm khả năng người cho vay sẽ quay lại với điều gì đó không thuận lợi
Bước 7. Đảm bảo rằng bạn cơ cấu lại ngân sách cá nhân của mình sau khi thỏa thuận được ký kết
Điều này sẽ giúp bạn nhiều hơn trong việc cải thiện tài chính của mình, đặc biệt là khi kế hoạch khó khăn chỉ là tạm thời.
