Sử dụng hạn mức tín dụng sở hữu nhà (HELOC) để mua một chiếc xe hơi rất dễ dàng, mặc dù nó có thể không phải là ý tưởng tốt nhất. Thông thường, bạn có thể vay tới 85% giá trị căn nhà của mình và sử dụng số tiền này để mua xe hoàn toàn. Trước khi mua hàng, bạn nên xem xét các lựa chọn khác.
Các bước
Phần 1/3: Lấy HELOC
Bước 1. Ước tính giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn
Bạn không thể vay nhiều hơn giá trị căn nhà của bạn. Ngân hàng sẽ muốn thẩm định sau khi bạn đăng ký HELOC, nhưng bạn có thể ước tính giá trị của nó bằng cách xem những nơi sau:
- Giá trị đánh giá thuế tài sản của bạn. Nhìn vào báo cáo thuế tài sản gần đây nhất của bạn.
- Doanh số có thể so sánh được. Kiểm tra các trang web như Zillow và xem những ngôi nhà tương tự đã được bán với giá bao nhiêu trong khu vực của bạn. Doanh số bán phải gần đây (sáu tháng qua) và các ngôi nhà phải có cùng số phòng ngủ và phòng tắm.
Bước 2. Tính toán số tiền bạn có thể vay
Số tiền sẽ phụ thuộc vào giá trị căn nhà, thế chấp và lịch sử tín dụng của bạn. Thông thường, bạn có thể vay tới 85% giá trị, không phải thế chấp.
- Ví dụ, căn nhà của bạn có thể trị giá 200.000 đô la và khoản thế chấp của bạn là 100.000 đô la. Bạn có thể vay 85% trong số 200.000 đô la (170.000 đô la), trừ đi khoản thế chấp của bạn. Tổng cộng, bạn có thể vay $ 70, 000.
- Bạn có thể không có đủ vốn tự có trong ngôi nhà của mình, trong trường hợp đó, bạn sẽ không thể nhận được HELOC.
Bước 3. Kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện hay không
Người cho vay sẽ muốn biết rằng tổng số tiền thế chấp của bạn, bao gồm bảo hiểm, thuế và khoản thanh toán HELOC, không quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Tất cả các khoản thanh toán nợ của bạn phải dưới 36% tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Bước 4. Mua sắm xung quanh một HELOC
Mua HELOC cũng giống như mua sắm cho khoản thế chấp ban đầu của bạn. Bạn nên đến một số ngân hàng và hiệp hội tín dụng để bạn sẽ có một loạt các ưu đãi để lựa chọn. Thông thường, các công đoàn tín dụng cung cấp các giao dịch tốt hơn so với các ngân hàng, vì vậy hãy đảm bảo dừng lại ở một vài khoản.
- Bạn cũng có thể liên hệ với người cho vay thế chấp của mình, mặc dù bạn không bắt buộc phải nhận HELOC của mình từ họ.
- Cố gắng đăng ký tất cả các khoản vay trong thời gian 14 ngày. Mỗi yêu cầu tín dụng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng tất cả các yêu cầu được thực hiện trong thời hạn hai tuần chỉ được tính là một lần kéo tín dụng duy nhất.
Bước 5. So sánh các điều khoản HELOC
Bạn muốn giao dịch tốt nhất có thể, vì vậy đừng đăng ký ngay với ngân hàng đầu tiên để đưa ra đề nghị. Thay vào đó, hãy so sánh nhiều phiếu mua hàng dựa trên các tiêu chí sau:
- Giai đoạn bốc thăm. Đây là giai đoạn bạn có thể nhận tiền theo hạn mức tín dụng. Trong thời gian này, bạn thường chỉ phải trả lãi suất. Nhiều kỳ rút thăm kéo dài từ bốn đến sáu năm.
- Thời hạn trả nợ. Sau khi kỳ hạn rút tiền kết thúc, bạn bắt đầu trả nợ gốc cho số tiền bạn đã vay. Ví dụ, bạn có thể có 10 năm để trả hết khoản vay.
- Lãi suất. Chúng thường dao động theo HELOC. Tuy nhiên, một số người cho vay có thể đưa ra mức lãi suất cố định.
- Các khoản phí. Phí của bạn phải thấp hơn mức bạn đã trả cho khoản thế chấp ban đầu.
- Chi phí kết thúc. Bạn sẽ cần phải trả phí thẩm định, phí luật sư và các khoản phí khác khi kết thúc.
Bước 6. Gửi đơn đăng ký
Quy trình đăng ký đơn giản hơn so với khi bạn có thế chấp. Bạn có thể sẽ cần cung cấp các thông tin sau với đơn đăng ký của mình:
- Thông tin tài sản, chẳng hạn như ngày mua và giá mua
- Thông tin liên lạc của bạn
- Thông tin cá nhân của bạn (Số an sinh xã hội, tình trạng hôn nhân, ngày sinh, v.v.)
- Bằng chứng về việc làm và thu nhập, chẳng hạn như biểu mẫu W-2 và phiếu lương gần đây
- Bản sao của bảng sao kê ngân hàng
Bước 7. Được chấp thuận
Thông thường, chỉ mất vài tháng để người cho vay quyết định có cấp HELOC cho bạn hay không. Sau khi được chấp thuận, bạn sẽ được cấp thẻ tín dụng hoặc sổ séc mà bạn có thể sử dụng để rút tiền từ hạn mức tín dụng. Bây giờ bạn có thể đi mua xe!
Phần 2/3: Mua xe của bạn
Bước 1. Chọn loại xe bạn muốn
Nếu bạn không biết mình muốn gì, hãy tìm kiếm khoảng không quảng cáo tại các đại lý khác nhau trong khu vực của bạn. Họ nên có hàng tồn kho của họ được liệt kê trên một trang web. Bạn cũng có thể tìm kiếm ô tô đã qua sử dụng trên eBay, Craigslist, Autotrader.com và Cars.com.
Bước 2. Nghiên cứu xe
Bạn muốn xem báo cáo lịch sử phương tiện của ô tô, vì vậy bạn có thể tìm hiểu xem nó có từng bị bất kỳ vụ tai nạn nào hay không. Bạn cũng nên kiểm tra giá trị thị trường hợp lý của ô tô, bạn có thể tìm thấy giá này tại Edmunds.com hoặc Kelley Blue Book.
Nhớ lái thử xe. Bạn không cần phải mua một chiếc xe hơi nếu nó không hoạt động tốt
Bước 3. Kiểm tra xem nhà cái có chấp nhận HELOC hay không
Hãy cho đại lý biết bạn có tài chính dưới hình thức hạn mức tín dụng sở hữu nhà. Một số đại lý có thể không chấp nhận khoản thanh toán này, vì vậy hãy tìm hiểu trước.
Bước 4. Thúc đẩy một món hời lớn
Bởi vì bạn đã có tài chính, bạn sẽ có thể có được một hợp đồng tốt. Dựa trên nghiên cứu của bạn, hãy quyết định số tiền bạn sẵn sàng trả. Mở cuộc đàm phán bằng cách đưa ra số tiền ít hơn 10-15%.
- Hãy nhớ để chơi các nhà cái với nhau. Bạn có thể đã tìm thấy một chiếc xe tương tự với giá rẻ hơn nhiều trong thị trấn, vì vậy đừng che giấu sự thật đó. Làm cho họ cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn và bỏ đi nếu đại lý không thể đáp ứng mức giá mục tiêu của bạn.
- Luôn nhắc nhở nhà cái rằng số tiền bạn cung cấp bao gồm một khoản lợi nhuận kha khá cho nhà cái. Nhiều đại lý muốn tuyên bố rằng bạn đang phá sản họ, điều này là sai.
Bước 5. Chọn giảm giá
Nhiều đại lý cung cấp cho bạn tùy chọn giảm giá hoặc nhận tài trợ 0%. Bởi vì bạn có tiền trong tay để mua xe, bạn có thể chọn các khoản giảm giá, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền.
Bước 6. Đăng ký xe của bạn
Quá trình đăng ký khác nhau tùy theo địa điểm. Liên hệ với Bộ Xe cơ giới của bạn để biết thêm chi tiết. Bạn sẽ cần phải trả thuế và phí khi đăng ký và bạn cũng có thể phải vượt qua bài kiểm tra khí thải hoặc khói bụi. Liên hệ với DMV của bạn để biết danh sách đầy đủ các yêu cầu.
Phần 3/3: Xem xét các lựa chọn khác
Bước 1. Xác định các rủi ro của HELOC
Với HELOC, ngôi nhà của bạn đảm bảo khoản vay. Nếu bạn bỏ lỡ dù chỉ một lần thanh toán hàng tháng, người cho vay HELOC của bạn có thể bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản.
- Ngược lại, khoản vay mua xe của bạn chỉ được đảm bảo bằng chính chiếc xe, có nghĩa là bạn sẽ chỉ mất chiếc xe nếu bạn không trả được nợ.
- Bạn sợ cái nào nhất khi mất nhà, mất xe?
Bước 2. Nghiền các con số
Bạn có thể tiết kiệm tiền khi mua ô tô với HELOC hoặc có thể không. Bạn nên so sánh các số tiền khác nhau mà bạn sẽ chi tiêu trước khi tiếp tục và nhận HELOC.
- Bạn có thể sử dụng một máy tính trực tuyến để ước tính các khoản thanh toán hàng tháng của mình bằng khoản vay mua ô tô truyền thống. Nhìn vào số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng nhưng cũng trong suốt thời gian của khoản vay.
- Sử dụng máy tính trực tuyến để tìm hiểu xem mất bao lâu để trả hết HELOC. Tuy nhiên, hơi khó để ước tính các khoản thanh toán bằng HELOC, vì lãi suất có thể tăng trong tương lai.
Bước 3. Đừng quên những lợi ích về thuế
Nói chung, bạn có thể khấu trừ lãi suất bạn phải trả trên hạn mức tín dụng sở hữu nhà từ thuế của bạn (miễn là bạn giảm thiểu các khoản khấu trừ). Bạn thường có thể khấu trừ tiền lãi lên đến $ 100, 000. Tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế để biết thêm thông tin.
Bước 4. Mua một chiếc xe hơi xung quanh
Bạn có thể không hài lòng với lãi suất cao cho các khoản vay mua ô tô. Trước khi chọn HELOC, hãy mua sắm các khoản vay mua ô tô khác nhau. Cũng nhìn vào các công ty cho vay trực tuyến. Một số ngân hàng lớn cung cấp các khoản vay mua ô tô qua Internet.
Tỷ lệ hiện tại của bạn có thể cao vì điểm tín dụng của bạn không cao. Đây càng là lý do để không sử dụng HELOC. Nếu gần đây bạn gặp khó khăn về tài chính, bạn có nhiều nguy cơ vỡ nợ HELOC và mất nhà hơn. Cân nhắc sửa chữa khoản tín dụng của bạn trước khi đăng ký vay mua xe
Bước 5. Định khoản vay
Bạn có thể muốn mua một chiếc ô tô cho một đứa trẻ. Tuy nhiên, có lẽ tốt hơn nếu đăng ký khoản vay hơn là sử dụng HELOC. Bạn sẽ không khiến ngôi nhà của mình gặp rủi ro nếu vì lý do nào đó mà bạn không thể thực hiện thanh toán với tư cách là người thuê nhà. Tệ nhất, bạn sẽ chỉ mất xe và làm tổn hại đến điểm tín dụng của mình, nhưng bạn vẫn sẽ có mái nhà trên đầu.
Bước 6. Mua một chiếc xe rẻ hơn
Có thể sẽ an toàn hơn khi vay một chiếc ô tô nhỏ hơn hoặc rẻ hơn so với việc sử dụng HELOC để mua chiếc ô tô mơ ước của bạn. Ngay cả khi bạn muốn một chiếc xe hơi sang trọng, bạn vẫn có thể tìm được một chiếc đã qua sử dụng có hình thức tốt và giá cả phải chăng.
