Hầu hết những người cho vay chuyên về các khoản vay RV dựa trên các tiêu chí bảo lãnh phát hành của họ dựa trên các yếu tố khác với thế chấp nhà và tài trợ ô tô. Các khoản vay mua nhà và ô tô được coi là "nhu cầu thiết yếu", trong khi các khoản vay RV được coi là "xa xỉ" hơn. Bài viết này giải thích những gì bạn cần nhận được khi tìm kiếm một khoản vay RV, để bạn có thể đạt được thành công.
Các bước
Phương pháp 1/3: Thiết lập bản thân để thành công
Bước 1. Có điểm tín dụng tốt
Yếu tố số một ảnh hưởng đến việc phê duyệt khoản vay RV là lịch sử tín dụng. Hầu hết các bên cho vay sẽ muốn có điểm tín dụng ít nhất là 640, nhưng điểm từ 700 trở lên sẽ có nhiều khả năng được chấp thuận với tỷ lệ tốt nhất và các điều khoản có lợi nhất. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới phạm vi này, bạn có thể phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn hoặc các điều khoản kém ưu đãi hơn. Với mức tín dụng rất thấp, bạn có thể không đủ tiêu chuẩn để được vay.
Bước 2. Biết tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn
Đây là khoản nợ quay vòng hàng tháng của bạn, (thanh toán thế chấp, ô tô và thẻ tín dụng) chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Tổng thu nhập của bạn là thu nhập của bạn từ tất cả các nguồn trước thuế.
- Người cho vay cũng sẽ muốn xem bằng chứng về thu nhập, thường được yêu cầu trong mẫu tờ khai thuế của bạn trong hai năm qua.
- Hầu hết các nhà cho vay RV và cho vay hàng hải tìm kiếm tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa là khoảng 45 phần trăm hoặc ít hơn, tuy nhiên một số sẽ cao tới 50 phần trăm hoặc hơn với mức tín dụng tuyệt vời.
Bước 3. Xác định giá trị khoản vay của RV
Mỗi người cho vay có công thức riêng để xác định số tiền họ sẽ cho vay trên bất kỳ RV cụ thể nào. Hầu hết những người cho vay sẽ cho vay ở đâu đó giữa bán buôn và bán lẻ, tùy thuộc vào các yếu tố trước đó được liệt kê ở trên. Tuy nhiên, một số sẽ cho vay đến giá trị bán lẻ của RV khi tái cấp vốn.
- Nghiên cứu giá trị của RV bạn đang mua và tìm kiếm một thỏa thuận tốt. Điều này sẽ giúp bạn có được một khoản vay vì tài sản thế chấp (RV) sẽ có giá trị bằng hoặc lớn hơn giá trị khoản vay.
- Một lần nữa, lịch sử tín dụng càng tốt thì khả năng cho vay càng linh hoạt.
Bước 4. Thanh toán trước
Một khoản trả trước sẽ không chỉ làm giảm tổng số tiền của khoản vay của bạn mà còn đảm bảo rằng bạn không bị trả ngược trong khoản vay của mình. Bởi vì một RV mới có thể giảm giá 20% trong một năm, bạn muốn ít nhất được trả bằng nhiều giá trị của nó trong thời gian đó. Trả đủ 20% khoản thanh toán trước sẽ giúp bạn thực hiện điều đó và là thông lệ tiêu chuẩn của những người cho vay RV.
- Nếu bạn không đủ khả năng chi trả 20 phần trăm, có thể có các chương trình đặc biệt cung cấp các khoản thanh toán thấp hơn, đặc biệt là cho những người có tín dụng lớn.
- Tuy nhiên, nếu bạn không thể dành 20 phần trăm, rất có thể bạn nên đợi và mua một chiếc RV khi bạn có đủ khả năng trả trước.
Bước 5. Gia hạn khoản vay của bạn
Hầu hết các khoản vay RV có thời hạn từ 5 đến 15 năm. Tuy nhiên, đối với các khoản vay lớn hơn, có thể trên $ 50, 000 hoặc $ 100, 000, họ sẵn sàng kéo dài thời hạn khoản vay của bạn. Điều này sẽ làm giảm lãi suất tổng thể của bạn và làm cho các khoản thanh toán hợp lý hơn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn sẽ phải trả nhiều lãi hơn về tổng thể (trong suốt thời hạn của khoản vay).
Phương pháp 2/3: Tìm người cho vay phù hợp
Bước 1. Nhận tài chính trước khi mua sắm
Trước khi đến đại lý để tìm RV, tốt nhất bạn nên chuẩn bị sẵn một khoản tài chính sơ bộ. Điều này cho phép bạn biết bạn có thể chi trả bao nhiêu. Ngoài ra, nó sẽ cung cấp cho bạn một nơi bắt đầu để thảo luận về các điều khoản tài chính của đại lý của bạn. Điều này có thể cho phép bạn nhận được tỷ lệ thậm chí còn tốt hơn khi đại lý RV hoạt động để kiếm tiền từ doanh nghiệp của bạn.
Bước 2. Xem xét tài trợ của đại lý
Giống như các đại lý xe hơi, các đại lý RV thường cung cấp tài chính nội bộ. Tỷ lệ của họ cao hơn một chút so với các tỷ giá khác mà bạn có thể nhận được từ bên thứ ba, nhưng có thể đủ điều kiện để bạn nhận được các điều khoản vay hoặc chiết khấu tốt hơn. Làm việc với đại lý của bạn để xác định và thương lượng các điều khoản này.
Tài trợ của đại lý RV có thể khó nhận hơn tài trợ của đại lý ô tô
Bước 3. Tìm người cho vay bên thứ ba
Nếu bạn chọn không sử dụng tài trợ từ đại lý, bạn sẽ có thể tìm kiếm những người cho vay khác có thể đưa ra mức lãi suất thấp hơn. Tỷ lệ chính xác bạn sẽ nhận được phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn và các yếu tố khác, nhưng ngay cả một mức lãi suất thấp hơn một chút cũng có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm được khoản tiền lớn trong suốt thời gian vay. Có nhiều lựa chọn để theo đuổi khoản vay của bên thứ ba, bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức cho vay độc lập khác.
- Các công đoàn tín dụng thường đưa ra mức giá tốt nhất. Tìm kiếm các hiệp hội tín dụng trong khu vực của bạn để xem liệu bạn có đủ điều kiện cho một trong những khoản vay này hay không.
- Một số tỷ giá và điều khoản tốt nhất trong ngành được cung cấp bởi Trung tâm Tài chính Good Sam, Tín dụng Essex và Liên minh Tín dụng Alliant. Truy cập trang web dành cho những người cho vay này để xác định lãi suất hiện tại và nhận báo giá.
Bước 4. So sánh những người cho vay trước khi quyết định
Nhìn xung quanh và nhận báo giá từ một số bên cho vay bên thứ ba khác nhau và từ đại lý của bạn. So sánh lãi suất, khoản trả trước và các khoản khác, như phí trả trước nếu bạn định trả khoản vay sớm. Lãi suất và mức độ sẵn sàng chấp nhận điểm tín dụng của người cho vay sẽ rất khác nhau giữa các bên cho vay, vì vậy hãy đảm bảo bạn kiểm tra mọi nguồn tài chính hiện có và chọn nguồn tài chính tốt nhất cho mình.
- Hãy nhớ nói chuyện với đại lý RV của bạn về bất kỳ chiết khấu hoặc điều khoản đặc biệt nào bạn có thể đủ điều kiện nếu bạn vay đại lý với họ. Họ có thể sẵn sàng cung cấp cho bạn các khoản chiết khấu bổ sung để kiếm tiền từ hoạt động kinh doanh cho vay của bạn.
- Tuy nhiên, hãy biết rằng các khoản vay đại lý thường đắt hơn về lâu dài do lãi suất cao hơn. Ngay cả một sự khác biệt nhỏ về tỷ lệ cũng có thể cộng dồn vào thời hạn của khoản vay. Với khoản vay đại lý, bạn đang thanh toán để có được sự tiện lợi của việc mua RV một lần.
- Nói chung, mức giá đại lý là lựa chọn tốt nhất của bạn nếu bạn mua một chiếc RV hoàn toàn mới, trong khi các tùy chọn của bên thứ ba sẽ tốt hơn nếu bạn mua đã qua sử dụng.
Phương pháp 3/3: Nhận Khoản vay RV với Tín dụng Xấu
Bước 1. Trả một khoản trả trước cao hơn
Trả một khoản trả trước lớn hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện cho một khoản vay mà nếu không bạn sẽ không nhận được. Việc trả trước từ 20 phần trăm trở lên sẽ cho người cho vay thấy rằng bạn có đủ tiền để trả khoản vay, mặc dù tín dụng của bạn kém.
Bước 2. Chấp nhận lãi suất cao hơn
Nếu bạn có tín dụng xấu, người cho vay sẽ coi việc cho bạn vay là một rủi ro. Điều này có nghĩa là họ sẽ tính lãi suất cho bạn cao hơn mức mà một người vay có tín dụng tốt sẽ nhận được để chống lại rủi ro đó. Bạn có thể đủ điều kiện để được vay bằng cách chấp nhận các mức lãi suất cao này, nhưng hãy nhớ rằng lãi suất sẽ rất đắt trong suốt thời hạn của khoản vay và sẽ làm tăng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Bước 3. Giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn
DTI của bạn, được định nghĩa là phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn để trả nợ, phải thấp hơn 45 phần trăm. Đối với người vay có tín dụng thấp, DTI thậm chí thấp hơn có thể giúp bạn vay được. Cải thiện DTI của bạn và vị thế của bạn với người cho vay bằng cách hiển thị mức tăng thu nhập gần đây hoặc giảm khoản thanh toán nợ của bạn.
Ví dụ, nếu gần đây bạn đã trả xong một chiếc ô tô hoặc căn nhà của mình, bạn sẽ có một khoản nợ đột ngột giảm xuống, điều này sẽ giúp bạn có nhiều sức mua hơn và cơ hội vay được nhiều hơn
Bước 4. Chờ và cải thiện tín dụng của bạn trước khi mua
Mặc dù nó có thể không phải là những gì bạn muốn nghe, nhưng điều tốt nhất bạn nên làm là cố gắng cải thiện tín dụng của mình trước khi gánh thêm nợ để mua một chiếc RV. Bạn có thể cải thiện tín dụng của mình bằng cách thanh toán các hóa đơn quá hạn, xóa lỗi khỏi hồ sơ và giảm số dư nợ chưa thanh toán. Bạn cũng có thể cải thiện tín dụng của mình theo thời gian bằng cách thanh toán đúng hạn và sử dụng ít hơn tín dụng hiện có của bạn.
